你猜誰存得比較多？：資深銀行員才知道的25個致富內幕

問題3：大型行庫、信用合作社，開戶要選哪個？

將來，你要步上哪種人生大道？

可能根本沒有人了解這個問題。

但還是想多留給自己一些人生的選項。

「這輩子就只能待在這家公司⋯⋯」這種無可奈何的結果讓人生變得索然無味。

將來說不定想獨立創業。

將來說不定想買房子。

將來說不定想生三個小孩。

將來說不定想買高檔車。

屆時想擁有選擇權，就必須有錢，這時候最重要的就是想清楚在哪家銀行開戶。

想要創業，就得從銀行借錢，籌措事業資本。

但遺憾的是，只要不是有頭有臉的人，不會成為大型行庫的貸款對象。我從三井住友銀行退休後，為了開創自己的事業，想要開設公司帳戶，卻碰到麻煩。因為沒有營業辦公室的租賃契約，所以被要求出示住家的不動產證明。即使曾經在銀行上班，我還會遭受如此待遇。

因為光是開戶就要大費周章，被當成微型法人的小型企業，想要從大型行庫獲得創業資本的融資，難上加難。所以最好一開始就打消與大型行庫打交道的念頭吧。

房屋貸款也一樣。

大企業員工與公務員等這種將來生活穩當的人，可以借到錢，但是對中小企業員工或自由業者，貸款審查就嚴格多了。

所以有絕對要善加利用的銀行，也就是我一直強調的信用合作社。

願意對微型法人提供融資，幾乎都是地方的信用合作社。信用合作社有協助地方發展的任務，因此像地方商店街這類小商店或一人公司，都是他們的主要客戶。所以想開創新事業的時候，地方的信用合作社就是你的助力。

對房屋貸款的審查也一樣。對大型行庫來說，「儲蓄習慣有信用」的方法，效果其實有限。

儘管大型行庫對大企業員工或公務員都很客氣，對中小企業員工與自由業者非常嚴苛。

反之，對信用合作社採取「腳踏實地作戰法」就可以發揮效果。信用合作社當然想把錢借出去，因為這是賺利息的生意，因此被大型行庫拒絕的客戶，就要吸收他們，轉換成自己的客戶。

也就是說，信用合作社會借錢給腳踏實地的「信用之人」。

為了保留人生的選項，請把信用合作社當成你的主要交易銀行，把薪水匯入他們的戶頭，並不斷存錢，肯定對你的將來有幫助。

信用合作社把你當成國王來伺候

在信用合作社開立薪資轉帳戶，還有其他好處。

對信用合作社來說，只要有一定的存款金額，就是他們的好顧客，若是定期往來，甚至還有專人為你服務。

但是在大型行庫戶頭裡，除非金額相當高，不然不但沒有專人服務，也不會有特別待遇。

哪家銀行容易借得到錢？

哪家銀行提供貴賓級的服務？

從這種角度來判斷，信用合作社占了壓倒性的上風。

除了中小企業員工，即使現在服務於大企業，一旦將來想換工作或創業的人，最好也在信用合作社開戶，而且要從現在開始就「存信用」（每個月存錢）。

在信用合作社與大型行庫分別開戶

信用合作社也有缺點，即便有網路銀行，也無法像大型行庫那麼便利，而且分行數量少，若要處理一般的存款、提款，還真有點不方便。

至於大型行庫，分行遍布全國，所以方便存款、提款。

還可以透過網路匯款。

而且有投資基金等金融商品一應俱全。

因此我推薦的方法就是「薪資轉帳戶」，在信用合作社開戶，緊急需要提款時，就在大型行庫開立備用戶頭，也就是各別開立一個帳戶。

歸納如下：

信用合作社：開立「薪資轉帳戶」，每個月存錢，公共支出、信用卡支出全部從這個戶頭提領。

大型行庫：急需時，可立即提領現金的備用帳戶，在戶頭裡存著一筆三萬或五萬元的金額，一旦提領之後，就再存款補足。

這樣就可有效利用這兩種銀行的優點，在信用合作社累積信用的同時，還可隨時善用大型行庫的便利性。

我經常看到許多人同時擁有兩家大型行庫的金融卡，但這根本毫無意義。若是要求便利性，只要有其中一家銀行的金融卡就足夠，想要靠「腳踏實地作戰法」來累積大型行庫對你的信用度，其實困難重重。

還有，以郵政銀行（郵局）搭配大型行庫也沒有意義，因為不管是郵政銀行或大型行庫，兩者的特色在於「便利性」，所以變成重複擁有同性質銀行的戶頭而已。

信用合作社搭配大型行庫，或信用合作社搭配郵政銀行，才有戰略價值。

答案

在信用合作社開立「薪資轉帳戶」，

在戶頭裡存錢、累積信用。

至於大型行庫或郵政銀行的戶頭，則用於緊急提領現金。

＊＊＊

問題13：儲值卡加值，一千元、一百元，要選哪個？

現在越來越多人使用電子錢包。

需要加值的時候，你加值多少錢？

一百元？

五百元？

一千元？

或是儲值的上限一萬元？

到底加值多少才好？我希望大家好好思考加值金額的問題。

每次只加值一百元的人，「只要沒餘額就加值」，是不是都抱持這種想法？

另一方面，也有人嫌每次加值很煩麻，一口氣加值三千元，看似很有效率，但多半也是沒有經過深思熟慮的做法。

在有關便利超商或銀行提款的問題裡，我就已經說過，最重要的關鍵還是在於對金錢的管理。

不管是加值一百元或一千元，這種「沒錢就加值」的心態是無法錢滾錢。

若你的儲值卡事關交通費，這可不是一筆省得下來的費用，因為我們沒辦法只靠走路來來去去，所以交通費很難省下來。

因此，關鍵在於是否清楚自己每個月的交通費是多少。

交通費三千元的人，在每個月的月初要加值三千元，交通費一千元就搞定的人，則加值一千元。如果當月超出這筆金額的話：

「為什麼要花上那麼多的交通費？」

如果這麼想，就會產生管理的意識，這才是重點。

把悠遊卡視為「交通費＋超商費」

現在使用悠遊卡的機會越來越多，因此如果把悠遊卡的加值金額單純視為交通費的話，就不可能有效管理使用。

假設把加值金額視為「交通費＋超商費」來看，大家在便利超商的消費往往超過預期，其中多半都是亂花錢。但即使這樣，可能也沒辦法完全不去便利超商買東西。

所以，每個月交通費需要兩千元的人，如果再加上超商消費金額一千元，那麼就在發薪日或每個月初加值三千元。

接下來就要自我要求，在每個月的消費額度內，嚴格控制交通費與超商的花費。

如果所有零用費都是用悠遊卡來付款的話，就交給悠遊卡來管理零用錢。

如果一星期的零用錢是三千元，在每週一就加值三千元，並在這個額度內打發日子。

我使用附帶悠遊卡功能的信用卡，其中的理由就是因為這樣可以記下在什麼時候加值多少錢，更容易管理金錢。

在使用一般的悠遊卡時，對使用明細不會太清楚，所以在用悠遊卡付帳時，請務必領取收據，然後填入家計簿裡。

答案

統計每個月的花費，

加值這筆金額，並在額度內打發日子。

把悠遊卡的功能視為「交通費＋便利超商花費」，

就可以控制支出。

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問題14：搭計程車、不搭計程車，錢滾錢要選哪個？

才買了一把自己中意的雨傘，偏偏不知丟到哪裡去⋯⋯把雨傘忘在捷運或商店裡，我想很多人都有這樣的經驗。

如果是一把普通的塑膠傘，應該不至於讓人懊惱吧。但如果是非常中意而且價格昂貴的一把雨傘，那就非常可惜了。

因為這種經驗作祟，現在若非普通的塑膠傘，有人可能寧願不買雨傘。

氣候詭異的時候，只要身邊沒有大包小包，就算下起大雨，隨便都可以買把便宜的塑膠傘應急。

但是，你家裡是不是早已堆了好幾把的塑膠傘？

好好愛惜雨傘是最理想的情況，但容易掉傘的人最後還是買塑膠傘，才能避免浪費。

或許好好愛惜塑膠傘就是最好的節約方式。

但即使要愛惜一把雨傘，我也不會馬上去買一把塑膠傘。

因為，我會跳上計程車。

「搭計程車，不是就存不了錢嗎？」或許有人會這麼認為，但其實我有一個冠冕堂皇的好理由。

一流人士從鞋子看起

每逢下雨天，我就毫不考慮跳上計程車的原因是⋯⋯

因為我不想弄濕鞋子。

不管怎樣，我非常討厭鞋子濕掉，腳上濕答答。

當我來東京打拚時，在下北澤經營房地產的叔叔非常照顧我，我很仰慕叔叔的穿著打扮，看到他光亮如新的鞋子，也開始學他擦起鞋子。

接著在銀行上班之後，就注意到一件事，那就是有錢人都會穿好鞋，幾乎沒有人例外。

而且會好好保護鞋子。某次有一位富豪大客戶這麼對我說：

「菅井先生，即使口袋沒錢，也要穿一雙好鞋，因為一流人士會注意對方的腳，來判別這個人的辦事能力。」

自古以來就是「見微知著」。

若一個人從頭到腳都整整齊齊，就可以知道他隨時隨地都在意「別人怎麼看我」。因為連自己的腳尖都會注意的人，肯定做事細心，相反地，若不注意則是做事不用心。

大家去高級品牌專櫃買東西，有沒有注意到店員會偷瞄客人的腳部？因為這是他們判斷客人口袋深淺的依據。

事實上，很多銀行員也會檢查客戶的鞋子。

有辦事能力的人會檢查對方穿的鞋子，為了要獲得這些人的肯定，非得留意穿好鞋子不可。

誠如「物以類聚」，習性相同的人多會聚在一起，因此如果自己不留意，就碰不到這些人，進而錯失良機。正因為這樣，對於腳上穿的鞋子要比一般人更加留意。

我在八年前左右，買了一雙相當昂貴的鞋子。

「這是一家非常棒的鞋店。」客戶介紹一家鞋店給我，我各買了一雙黑色與咖啡色的鞋子。即使歷經八年的時間，穿起來還是很舒服，是我鍾愛的鞋子。

只要一碰到雨水，皮鞋就容易壞，專程買來的鞋子可不能隨便淘汰，所以每到下雨天，我就毫不猶豫跳上計程車。

這也不是什麼長距離的車程，只要搭到最近的車站就好，雖然比買一把塑膠傘來得貴，但想到得另外再買一雙鞋子，我覺得這樣做才划算。

答案

有沒有辦事能力，看鞋子就知道。

如果下雨，馬上跳上計程車，

保護鞋子要緊！

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問題5：定期保險、終身保險，投保要選哪個？

要怎樣控制自己少花錢？

為了存到錢，管理收支、減少支出是非常重要的事，這個道理大家都知道，偏偏就是辦不到。

為什麼辦不到？

因為大家搞錯節約的重點。

每個月固定支出的費用屬於「固定費」，其中最大的開銷就是四大固定費。

1. 住宅費

2. 保險費

3. 汽車費

4. 教育費

要節省這四大費用，才是存錢的最快捷徑。因為再怎麼節省一根白蘿蔔的錢，也沒辦法存到錢，壓低家計最大筆支出的秘訣要謹記在心。

我規定自己把這四大固定費壓低到收入五○％以下。

這樣才有餘錢拿來儲蓄。

請再默唸一次四大固定費。

第三項「汽車費」的節約辦法很簡單，善用公共運輸，或買輛不怎麼花錢的汽車。

第四項「教育費」，許多父母為了子女的教育不惜成本，所以多半無法捨棄教育費，以我的情況為例，兩個小孩念中學以前，都是就讀公立學校。

至於未成家的年輕人，當然不用負擔教育費。另外，住在都會區的人，也傾向不買車，所以四大固定費當中，有人根本不會在第三、四項有支出。

那麼問題就在於第一項「房屋費」與第二項「保險費」。

四大固定費當中，最大筆的開銷就是「房屋費」，如何壓低房屋費，是能否存到錢的最重要關鍵，因此這方面的問題，我會在第三部分詳加說明。

安心與節約，一箭雙鵰的秘訣

第二大筆的固定開銷就是「保險費」。

由於每個月要繳的保費沒有那麼多，因此被許多人輕略，但可不是這麼一回事。

從每個人的一生當中來看，保險費是僅次於房屋費的第二大開銷。平均每個家庭每年繳納的保險費是十萬元，三十年共繳納三百萬，有時還會被慫恿買其他保險，非常危險。

保險主要分為兩大類：定期保險與終身保險。

定期保險即保戶身故時，遺屬可領回三百萬元保險金，亦即保費有去無回、保單期滿、保費不退還。每月繳納的保費低廉，但如果投保金額龐大，每個月繳納的保費也會提高。

而且定期保險有每十年重新規畫的「十年定期保險」。

假設三十二歲投保，到了四十二歲要重新規畫保單，保費就會提高。定期保險的費率結構就是年輕時投保較便宜，但隨著年紀增長，保費也逐漸提高。

終身保險有去有回，是為了將來領回保險金而繳納的保險。

例如三十二歲投保三百萬元的終身保險，繳費期間三十年直到六十二歲為止，把三百萬分三百六十個月的分期付款。

不論何時死亡，皆可領回三百萬元的保險金。

那麼應該選哪一種保險比較好？

毫無疑問，「終身保險」。

即使解約後，已繳納的保費可退還，死亡時還可領回全額保險金，所以絕對沒錯！而且根據保單內容，保險解約金九成即保單價值準備金，可質押貸款。

而且向銀行貸款時，終身保險的解約金可列入個人的金融資產。

另一方面，「定期保險」祭出「每月繳納保費低廉」的利多，吸引保戶上門，有人誤以為「這下子每個月家計費就省下來」，於是不加思索投保定期保險，但就像我剛才說的，定期保險每十年就得重新規畫保單，保費也跟著調漲。

而且有去無回，一旦解約，一毛錢也拿不回來。

千萬不可沒有投保「終身保險」，只投保「定期保險」。

但是也有善加利用定期保險的方法。

必要的投保金額是多少？

保險是為了消弭對未來不安而買心安的商品。

分析「不安狀況」，再換算成金錢，直白地說：「自己死亡時，要留給家人多少必要的錢？」

存款有多少？

另一半是否上班？

有幾個小孩？

家庭成員年齡是幾歲？

考慮種種因素後，就知道自己死亡時，要留給家人多少足夠的金錢。

假設自己死亡時，另一半有工作的話，或許三百萬元就足夠。若是子女多、年紀小，說不定得需要六百萬元。

這個金額必須由夫妻倆商量後決定，一旦確定留給家人必要生活費的金額後，有不足部分才需要靠保險來補足缺口。計算方式如下：

留給家人的必要生活費 －（現有的存款＋勞保或國民年金的遺屬年金）＝必要的投保金額

遺屬年金是一種公家年金，絕對可以領回。因此留給家人的必要生活費減去現有儲蓄與遺屬年金，就是必要的投保金額。

如果投保金額在三百萬元以下的話，購買終身保險就綽綽有餘，容我稍後再詳加說明。但是如果購買房子並投保「房貸壽險」的話，一旦保戶死亡，剩餘的房屋貸款即可不需要繳納。

在這種情況下，保戶多數會另外投保三百萬元以下的保險，所以只要有「終身保險」就夠了。

至於投保金額需要超過三百萬元以上的人，只想靠「終身保險」來打發，每個月得繳納一、兩萬的保費，加重家計負擔，反而不划算。

只有在這個時候才需要「定期保險」，要先確定「終身保險」的投保金額達到三百萬元，不夠的部分就以「定期保險」來補足。這麼一來，即使保費有去無回，也能用最低的金額買到心安。

答案

保險絕對要選「終身保險」，

如果投保金額仍嫌不足，

再投保「定期保險」來補足，

一切以化解不安狀況為最高原則。

問題17：貸款五百萬元的人、貸款一百萬元的人，哪個會出包？

現在，你的貸款有多少？房屋貸款還有多少沒繳清？汽車貸款？手機貸款是否還沒繳清？從這裡就可以看出哪些人會因為貸款，導致自己的人生出包。

在銀行員時代，我就看過很多人因為無法償還借款，最後淪入破產的下場。事實上，之所以出包的原因不在借貸金額的多寡，而在借貸的款項。

即使因為房貸向銀行借五百萬元、分二十年償還，每個月負擔約三萬元，這種情況並不會讓雙薪家庭陷入經濟困境。

但是十萬元、二十萬元、五十萬元之類的卡債，還有同時向好幾家銀行借貸，由於利息高，每個月要繳納的金額很容易就飆到五萬元。

即使借貸總金額是一百萬元，但因為借貸款項眾多，每個月手頭的現金吃緊。結果很多人就是因為無法負擔而出包。

這類信用貸款大都是為了生活所需的資金，例如購買高價的教材、汽車才去申辦的貸款。

就是為了填補生活資金的缺口，才會去借錢，但是為了負擔這筆卡債，又另外再申辦一項信用貸款，而開始陷入惡性循環。

信用貸款的問題在於償還期限。相對於房貸期限是二十年、三十年，信用貸款的期限幾乎只有一到五年，加上利息高，因此每個月繳納的金額就變很多。

我接觸過的個案，有好幾次都讓我覺得：「只有這點收入的人，要借這麼多錢，肯定會出包！」

惡性循環的借貸，終究會跌入谷底

即使被房屋貸款、汽車貸款綁住，但小孩的學費還是得付，還有保險費也得繳。於是每個月五萬元一下子就沒了，而且只要薪水一入袋，馬上被卡債吃光光，每個月都變月光族。

應該從基本面控制開支，但只想到借錢，為了要填補每個月生活費的缺口，又再去借錢、越陷越深。

這就像在傷口上拚命貼OK繃。

由奢入儉難，過著高水準生活的人，很難降低標準，改變闊綽的生活形態。

但是如果想到自己跟家庭，就要有勇氣去降低生活水準。不這樣做的話，就會陷入沉淪的地獄裡，甚至被逼到落跑、有家歸不得，下場更悲慘。

請勿為了填補生活費，增加借貸款項，不能靠借貸來解決問題，而是要努力刪減支出。

答案

即使借貸五百萬元，

但只要是以房貸為主的「優質借貸」，也不會出包。

出包是因為借貸款項，

只要款項一多，即使十萬元、三十萬元的借貸，

都會讓自己破產。