定期保險、終身保險，投保要選哪個？保錯你就虧大了！

日本Amazon超有名的儲蓄書《你猜誰存得比較多？》作者王牌銀行員菅井敏之說：

要怎樣控制自己少花錢呢？為了存到錢，管理收支、減少支出是非常重要的事，這個道理大家都知道，偏偏就是辦不到。

為什麼辦不到？

因為大家搞錯節約的重點。

每個月固定支出的費用屬於「固定費」，其中最大的開銷就是四大固定費。

1. 住宅費

2. 保險費

3. 汽車費

4. 教育費

要節省這四大費用，才是存錢的最快捷徑。因為再怎麼節省一根白蘿蔔的錢，也沒辦法存到錢，壓低家計最大筆支出的秘訣要謹記在心。

我規定自己把這四大固定費壓低到收入五○％以下。

這樣才有餘錢拿來儲蓄。

請再默唸一次四大固定費。

第三項「汽車費」的節約辦法很簡單，善用公共運輸，或買輛不怎麼花錢的汽車。

第四項「教育費」，許多父母為了子女的教育不惜成本，所以多半無法捨棄教育費，以我的情況為例，兩個小孩念中學以前，都是就讀公立學校。

至於未成家的年輕人，當然不用負擔教育費。另外，住在都會區的人，也傾向不買車，所以四大固定費當中，有人根本不會在第三、四項有支出。

那麼問題就在於第一項「房屋費」與第二項「保險費」。

四大固定費當中，最大筆的開銷就是「房屋費」，如何壓低房屋費，是能否存到錢的最重要關鍵，因此這方面的問題，我會在第三部分詳加說明。

第二大筆的固定開銷就是「保險費」。

由於每個月要繳的保費沒有那麼多，因此被許多人輕略，但可不是這麼一回事。

從每個人的一生當中來看，保險費是僅次於房屋費的第二大開銷。平均每個家庭每年繳納的保險費是十萬元，三十年共繳納三百萬，有時還會被慫恿買其他保險，非常危險。

保險主要分為兩大類：定期保險與終身保險。

定期保險即保戶身故時，遺屬可領回三百萬元保險金，亦即保費有去無回、保單期滿、保費不退還。每月繳納的保費低廉，但如果投保金額龐大，每個月繳納的保費也會提高。

而且定期保險有每十年重新規畫的「十年定期保險」。

假設三十二歲投保，到了四十二歲要重新規畫保單，保費就會提高。定期保險的費率結構就是年輕時投保較便宜，但隨著年紀增長，保費也逐漸提高。

終身保險有去有回，是為了將來領回保險金而繳納的保險。

例如三十二歲投保三百萬元的終身保險，繳費期間三十年直到六十二歲為止，把三百萬分三百六十個月的分期付款。

不論何時死亡，皆可領回三百萬元的保險金。

那麼應該選哪一種保險比較好？

毫無疑問，「終身保險」。

即使解約後，已繳納的保費可退還，死亡時還可領回全額保險金，所以絕對沒錯！而且根據保單內容，保險解約金九成即保單價值準備金，可質押貸款。

而且向銀行貸款時，終身保險的解約金可列入個人的金融資產。

另一方面，「定期保險」祭出「每月繳納保費低廉」的利多，吸引保戶上門，有人誤以為「這下子每個月家計費就省下來」，於是不加思索投保定期保險，但就像我剛才說的，定期保險每十年就得重新規畫保單，保費也跟著調漲。

而且有去無回，一旦解約，一毛錢也拿不回來。



千萬不可沒有投保「終身保險」，只投保「定期保險」。

但是也有善加利用定期保險的方法。

必要的投保金額是多少？

保險是為了消弭對未來不安而買心安的商品。

分析「不安狀況」，再換算成金錢，直白地說：「自己死亡時，要留給家人多少必要的錢？」

存款有多少？

另一半是否上班？

有幾個小孩？

家庭成員年齡是幾歲？

考慮種種因素後，就知道自己死亡時，要留給家人多少足夠的金錢。

假設自己死亡時，另一半有工作的話，或許三百萬元就足夠。若是子女多、年紀小，說不定得需要六百萬元。

這個金額必須由夫妻倆商量後決定，一旦確定留給家人必要生活費的金額後，有不足部分才需要靠保險來補足缺口。計算方式如下：

留給家人的必要生活費 －（現有的存款＋勞保或國民年金的遺屬年金）＝必要的投保金額

遺屬年金是一種公家年金，絕對可以領回。因此留給家人的必要生活費減去現有儲蓄與遺屬年金，就是必要的投保金額。

如果投保金額在三百萬元以下的話，購買終身保險就綽綽有餘，容我稍後再詳加說明。但是如果購買房子並投保「房貸壽險」的話，一旦保戶死亡，剩餘的房屋貸款即可不需要繳納。

在這種情況下，保戶多數會另外投保三百萬元以下的保險，所以只要有「終身保險」就夠了。

至於投保金額需要超過三百萬元以上的人，只想靠「終身保險」來打發，每個月得繳納一、兩萬的保費，加重家計負擔，反而不划算。

只有在這個時候才需要「定期保險」，要先確定「終身保險」的投保金額達到三百萬元，不夠的部分就以「定期保險」來補足。這麼一來，即使保費有去無回，也能用最低的金額買到心安。

答案：

保險絕對要選「終身保險」，如果投保金額仍嫌不足，

再投保「定期保險」來補足，一切以化解不安狀況為最高原則。

詳見日本Amazon超有名的儲蓄書《你猜誰存得比較多？：資深銀行員才知道的25個致富內幕》

延伸閱讀：儲值卡你一次加值100還是1000？王牌銀行員教你從習慣，看誰能存比較多錢！



用「鄉晚那個卡」買書，天天享有【通關密語】優惠，速見「鄉民晚報APP那個卡：圓神書活網」