不用擔心錢的老後：今天就要學的生涯理財

前言

老年，其實沒有那麼遙遠，而且比你想像的還長久
如果你是二十歲，請你一定要看這本書。如果你是三十歲，那還不算晚，這本書就更非看不可。如果已經是四十歲或五十出頭，雖然晚了一些，不過還有機會，也許你能從書中找到捷徑。萬一你是五十歲後半或是超過六十歲，希望你能建議你的子女看這本書。

人類共同的願望之一，就是希望能過著金錢不虞匱乏的生活。碰到沒有錢或是錢不夠時，心裡總會感到不安，更嚴重的還會淪落到淒慘的下場。這一生當中，如果要你選擇一段時期「沒有錢」，你會選擇何時呢？答案當然是越年輕的時候越好。年輕時過得貧困一些沒關係，但願在老年時能過得舒服滿足。過去辛苦一點，是為了讓現在過得寬裕；同樣地，現在辛苦一些，也是希望未來能過得安逸。「老年」就是你未來的日子。老了以後已經缺乏工作能力，如果再加上沒有錢，後果真是無法想像。所以最好能及早準備，規畫一個「不用擔心金錢的老年生活」。

那麼，我們應該規畫的老年生活期間到底有多長？其實如果要周遭的人預測老年期間（從退休到死亡）有多久，大部分的人都會回答 15 到 20 年左右。以韓國男性上班族而言，平均的老年期約有 17 年，要是只考慮男性的狀況，一般人的預測就相當符合。不過通常夫妻中的女性會比男性小 3 歲，平均壽命也多 7 年，所以實際上一對夫妻的老年期大概會有 27 年。而這個數字是以目前的平均壽命來計算，如果平均壽命繼續提升，恐怕還得再追加 3 到 5 年才行。

總結來看，老年期間大概是 30 年左右。也就是說人要先工作 30 年，然後再過 30 年的退休生活，這樣想起來會不會覺得很可怕？想得簡單一點，至少要把現在薪水的一半存起來，將來老了才能維持和現在一樣的花費。但這只有考慮到老年時的生活費而已，前提是還要有房子，而且也不包括子女的教育費。原本以為不過是 15 年的老年生活，現在是不是突然變成一塊巨石，重重壓迫著你呢？

現實如此，但大部分的人卻認為養老規畫應當從 40 歲開始，許多新聞報導或各種書籍也都套用「養老規畫 ＝ 40 歲」的公式，為什麼會是這樣？這點真讓人無法理解。養老規畫的最高原則是「越早越好」，反過來說也就是「越晚越糟」。儘管如此，這個不理想的公式還是持續通行，也許這是和讀者妥協的結果吧。因為人要到 40 歲才會開始關心「老年」這個詞語。

本書無法給你所有的答案，而筆者寫這本書的目的就是要喚起讀者的警覺性，請大家別放棄老年生活，同時也要加強各位對養老規畫的心理準備，並提示規畫的方向。希望這本書能像一座燈塔，在人生大海中為你指引航行的方向。

最後想叮嚀各位讀者一句話，那就是：「馬上開始！」最好是將書本闔上後就立即行動。這本書不是要講些深奧的道理或是探討心態，而是要為讀者指引方向。如果你讀這本書時會覺得起雞皮疙瘩，或是忍不住拚命點頭，那就盡早轉動鑰匙，朝那個方向前進。

第1章 
30年後的老年之旅

我老的時候，會發生什麼事？

金敏碩（35歲）的第二個孩子快要出生了，有些事卻令他煩心。雖然和同期的人相比，在大企業裡擔任經理的他算是晉升快速，但是因為公司只重視成果，導致職場生活變得越來越僵化，不少 40 多歲的高級主管都接二連三申請退休；況且家裡靠雙薪養個小孩都很吃力了，現在又要加上第二個小孩，這些事情都壓得他喘不過氣。不過掛著大公司經理頭銜的他依然是眾人羨慕的對象，因為他們夫妻的年薪超過 200 萬（注：書中所有金額皆已換算為新台幣），而且兩年前買的房子房價也漲了不少。

從外表看起來，金經理好像可以不用擔心金錢的問題，不過他並不是完全沒有煩惱。每個月薪水一發，就要先扣掉稅金和國民年金保費，等到實領金額匯入帳戶時，又要被扣掉信用卡卡費和貸款，薪水一下子就全沒了，讓他忍不住懷疑：「到底錢都花到哪裡去了？」但是他總會安慰自己「船到橋頭自然直」，所以依舊是過一天算一天。每天要做的事情堆得像山一樣高，經常要為生活忙碌，根本沒有時間好好思考未來的事。光是擔心快出世的孩子，想到各種人際關係還有房貸的事，腦筋就一片混亂，當然也就沒有空停下來好好審視自己現在的狀況。

最近有個大學學弟來勸他買個人年金保險。那名學弟在一家外商保險公司做事，在一次好久不見的聚會場合中問起金敏碩「有沒有開始規畫養老及退休後的生活？」還不斷叮嚀他要從現在開始準備個人年金保險。

「養老規畫？退休準備？我們父母親那一代什麼都沒準備，還不是過得好好的！」

金敏碩心中如此暗想，在和學弟告別後準備回家。但是很奇怪，在回家的途中，腦海竟然不斷浮現學弟所說的話。

「父母親那一代的情況和我們現在不同。他們那一代經歷了快速的產業發展，平均壽命也沒那麼長，再加上有適合存款的高利率，是屬於高成長的時代，所以不需要擔心退休後的生活。還有，現在大家都認為子女奉養父母是天經地義的事，但是以後會如何呢？還會像現在一樣，認為子女應該要奉養父母嗎？

「最近低利率時代已經來臨，在平均壽命方面，距離長命百歲的時代也已經不遠。還有，學長知道老了以後最大的問題是什麼嗎？那就是醫療費。70 歲以後的醫療支出金額會相當龐大，現在因為年輕，所以還感覺不出來，但是等年紀大了，最讓人擔心的就是健康問題。身體有病痛已經很可怕，要是再加上身邊沒錢，情況就更慘了。」

金敏碩想起剛才和學弟的對話，他開始思考：「光靠每個月的收入，真的可以讓生活無憂無慮嗎？將來可以過著幸福的退休生活嗎？」回到家裡，他如往常般和大著肚子的老婆以及六歲的女兒一起看了一會電視，接著就去浴室沖澡，想好好消除身體的疲倦。他把一半的身體泡在熱水裡，原本繃緊的筋骨瞬間放鬆，然後慢慢地閉上眼睛。

這時耳邊又隱約傳來學弟強而有力的聲音。

「學長，想想你 35 年後 70 歲的樣子吧。你有自信到時候能夠衣食無缺，過著幸福的生活嗎？你為這些做好準備了嗎？」