當爸媽過了65歲：你一定要知道的醫療、長照、財務、法律知識【全新增修版】

［前言］

★學校不教、公司不管，一堂最重要的人生必修課

◎如果，爸媽有什麼萬一

學生時期努力拚學科，通過一關關考試，進了職場，為了努力往上爬，學習各類專業、管理技巧與拓展人脈，到了中年，儘管已是見多識廣的沙場老將，很少人會意識到自己辛苦多年的事業，可能栽在一堂忽略已久，且從沒人教過的人生必修課。台灣金融界的傳奇人物，曾寫下「外商銀行最年輕董事長」紀錄的管國霖就是一個活生生的寫照。

進入外商銀行不到十年，三十六歲當上總經理，四十三歲出任集團台灣區總裁，在許多人眼中，管國霖的際遇就像「人生勝利組」。然而，當生涯攀上最高峰之際，他卻在五十歲那年，為了照顧高齡失智父親，毅然決然告別職場，離開他待了二十五年的花旗銀行。

像管國霖一樣的例子不勝枚舉，不管工作績效再出色，所處位階再重要，這堂課避無可避，只要一通緊急電話，為了照顧倒下的父母，一切職涯發展都得暫時放下。根據勞動部二○一五年統計，每年台灣約有十三萬人因照顧因素而離職，到了二○二三年，依主計處統計推估，因照護問題選擇離職的人數則增至十五萬人，而衛福部估算，為照顧失能家人而影響工作者，更高達二三○萬人。

多年來，「三明治世代」夾在孩子與父母、婚姻與工作之間，如今年輕夫妻雙雙步入中年，本以為肩上責任將卸，可以專注在自己的職涯與生活，沒想到事與願違，中年之際，大環境丕變，所面臨的挑戰比起過去更為艱鉅。

看看子女，當年自己大學一畢業便能自立，到了下一代卻遭逢學歷貶值，使得延畢、讀研究所的人數大增，加上台灣產業外移，工作機會減少，以及不婚、晚婚成為趨勢，使得子女依賴家庭的時間拉得更長。

圍繞在父母身邊的問題也是與日俱增，開始進入老年期的他們，健康逐日走下坡，重病、失能或失智的可能性如影隨形，只要稍不注意，照顧的重擔就會落在自己肩頭。加上醫藥發達，高齡或超高齡老者比比皆是，儘管自己退休了，未來還得繼續照顧父母。

然而，處於此一階段的自己，體能不似當年，老化症狀也已上身，職涯與婚姻亦進入了步步為營的地雷區，扶養上下兩代的承擔卻有增無減。難怪國內外相關研究皆指出，當「三明治世代」步入中年，意味將進入人生另一個「黑暗期」，因此，對於企業，這堂課勢必將提高核心經營人才流失的風險；對於個人，尤其是已邁入中年的中高階主管，若沒有事先做好規畫與準備，離職照護結束後隨之而來的中年危機，將一觸即發。

◎六十五歲的意義

或許你從來沒想過爸媽有一天會老，但當他們跨過六十五歲大關，代表他們的人生正悄悄地進入另一個階段。

面對至親無可迴避的轉變，身為子女的你我，究竟該有哪些認知與心理準備？

首先，六十五歲，是法定的退休年齡，無論健康條件如何，大部分的人會在此時告別職場。突然賦閒下來，在經濟條件、角色適應、生活節奏、人際互動，以及身心狀況，都會產生新的壓力與變化，若計算平均壽命，退休後的生涯至少還有二十年以上。因此，該如何調適與規畫，將影響人生下半場的生活品質。

其次，六十五歲，也是身體機能走下坡的分水嶺，醫學臨床統計顯示，六十至六十九歲是各種疾病好發的高峰期，如高血壓、糖尿病、高血脂、冠狀動脈心臟病、白內障、慢性支氣管炎及癌症等。另外，容易與老化混淆的失智症，在六十五歲的盛行率大約占五％，且每增加五歲，罹患的機率就增加一倍。而且六十五歲以上的人亦是跌倒死亡的最高危險群，因此事前預防與保健變得更為重要。

根據中央健康保險署統計，過去十年，健保醫療費用大幅成長，六十五歲以上的老人就占了六成以上，這意味著中高齡階段，日常生活消費看似縮減，但個人健康醫療相關支出卻節節上升。尤其，當政府財政吃緊，能顧及的層面有限，想要陪伴父母度過愉快的銀髮歲月，在財務、保險、醫療保障等規畫，是否能夠發揮「未雨綢繆」的功用，將是此一階段極為重要的功課。

根據內政部統計處資料顯示，在民國一○六年，台灣民眾平均壽命為八○．四歲，與民國九十六年相較，十年內平均壽命增加了兩歲，且年年往上攀高。如今，能夠活到八十歲，似乎已不是什麼新鮮事了。

雖說大家愈來愈長壽，六十五歲以後還有很長的日子可以好好享受，不過，根據台灣死亡人口的統計，民國四○至五○年代間，○到十四歲曾經是死亡人口的大宗。但到了五○年代至六○年代中期，十五到六十四歲的死亡人口取而代之，一直到七○年代，隨著人口老化，六十五歲以上的老年人口死亡占比持續增加，比例從民國七十年的四六．八％，跳升至民國八十五年的六一％、民國一○一年的六八．八％，到了民國一○二年更達六九％，隔年即突破七成大關，民國一一一年則高達七六％，成為國人死亡人口統計數據的最主要來源。

依此數據的演進來看，不僅代表台灣社會的轉型，凸顯人口老化問題的嚴重，更提醒所有人一件事，那就是一旦過了六十五歲，代表自己將邁入死亡高危險群的「地雷區」，而愈早意識到如何預防、早期偵測、延緩慢性或重大疾病的惡化，就愈能隨著長壽的趨勢，健健康康地享受人生。

◎在還健康之際，充分掌握預防之道

父母逐漸衰老，不單只是個人生理的變化，其背後更隱含一連串的問題，往往需要全家上下一起面對與承擔。

在台灣，老夫老妻若都還健康，多會同住照應，萬一其中之一罹病，另一半常會擔起照護之責，不忍麻煩子女，除非老伴過世只剩一人時，中年子女才會真正感受到父母年事已高，以及接踵而來的挑戰。

此時，即使長輩身體硬朗，若任其獨居，做子女的難免擔心其生活照應、交友往來、出入安全問題，甚至被詐騙集團盯上的可能；若接來同住，儘管是自己的父母親，在生活習慣、價值觀、溝通方式，以及與媳婦、女婿、孫子女的相處上，免不了得歷經一段磨合期，過程中若要顧及彼此的尊嚴與和諧，每個家庭成員都得重新調整與適應。

若長輩生病，由於老人疾病的表現常被誤會成身體老化的正常現象，且會合併多重疾病，甚至失能、臥床，在花費、就醫、陪伴與照護上，皆非一人所能承受得起，因此，往往需要動員全家的資源與人力，無論是夫妻、兄弟姊妹，還是孫子女都得分工。當身處其中時，在溝通與分配上，要不影響家庭氣氛又能將老人家照顧周全，著實是一門不簡單的任務。

長期觀察台灣老人十大死因趨勢，可以發現慢性病幾乎占了七成以上，包括癌症、腦血管疾病、心臟疾病、糖尿病、腎炎及腎病變、慢性肝病及肝硬化、高血壓……等，幾乎年年榜上有名。

由於慢性病潛伏期很長，初期沒有明顯的症狀，一旦罹病後便無法根治，且若長期忽略或控制不當，不僅會有多重用藥、生活功能降低等後遺症，還可能產生骨牌效應，引發多重併發症，使得病情加重、殘障或失能，甚而危及生命。

慢性病被稱為「現代文明病」或「生活習慣病」，起因多來自不正常的生活型態，因此，若能在身體健康之際，充分掌握「預防之道」，往往比罹病之後靠治療防止惡化，來得輕鬆又有效。

所謂「預防之道」，可分為「健康的習慣」與「健康的管理」兩大面向，前者指的是培養好的習慣，如規律的運動、維持適當的體重、充分的休息，盡量不碰菸酒與刺激性飲料。後者指的則是增加對慢性病的認識，學習疾病的自我評估，並透過定期健康檢查，篩檢相關疾病，才能不讓慢性病上身。

◎照顧父母，為未來的自己做準備

雖說養育之恩大過天，照顧年老的父母乃天經地義之事，但若父母久病，照顧者辭去工作隨侍在側，除了面對身體勞累、金錢壓力外，還必須長期承受患者因情緒波動所帶來的言語或肢體之傷害，因此長期照顧父母，很少人能真的無怨無悔。

但在過程中，若能把心態由「照顧父母」，轉換成「為自己準備」，或許能夠緩解一些憂鬱與怨懟。因為，當我們覺得是在替自己準備，思考角度就會從「無盡付出」變成「測試理解」，所以對父母的照顧，會抱著實驗精神，試著從不斷互動與調整中獲得啟發，包括回溯父母的性格、過去親子相處的模式，找到成功的因應策略，並檢視自己的生活方式，發現自己的脆弱，審視夢想與計畫，從而調整未來的方向。

在照顧的過程中，由於接觸到大量疾病、醫療資源、照護技巧、協助機構、財務規畫等知識，一旦懂得嫻熟運用，當自己走到類似階段時，便能提早發現病徵，或是做好相關準備，與可能的照顧者討論，尋覓妥適的照顧方式，安排好自己的老年生活，降低子女的壓力與負擔。

雖然國內長照體系三階段，已從第一階段的「長照十年計畫」，進入第二階段的《長期照顧服務法》（二○一五年六月總統令公布，二○一七年六月正式上路），就在邁向最後階段《長期照顧保險法》之際，因接續的蔡政府於二○一六年五月執政後，考量國內長照服務供給量，不足支撐社會保險所需，以及馬政府的長照保險參照全民健保，強制一出生即納保，且雇主與勞工負擔比例恐生爭端，改推「長期照顧十年計畫2.0」（簡稱長照2.0），並以遺贈稅、菸稅、菸品健康福利捐、捐贈收入、基金孳息收入、房地合一稅等其他收入，以及政府預算撥充，延續擴大長期照顧十年計畫。

根據國家發展委員會統計，我國已於一九九三年成為高齡化社會，二○一八年轉為高齡社會，推估二○二五年高齡人口將突破四七○萬人，邁入超高齡社會，二○三九年突破三○％，至二○七○年將達四三．六％。伴隨而來的失能人口，也將在二○二五年突破百萬大關。

在老化的浪潮進逼下，強調以在地老化為核心精神的長照2.0，大力推動「ABC社區整體照顧模式」，並以「一九六六長照專線」為單一窗口，提供長照四包錢服務，包括「照顧及專業服務」「交通接送」「輔具及居家無障礙環境改善與喘息服務」。以官方在二○二二年所做的統計，長照服務涵蓋率已從二○一七年的二○．三％成長到六七．○三％，服務人數也從十萬人成長到四○．七萬人，整體預算更從長照1.0時的五十億增加至六百多億，期待打造優質、平價、普及的長照服務體系。

政府推動長照2.0不遺餘力，儘管長照預算屢創新高，使用者滿意度高達九成以上，且於二○二三年起，一舉將中、重度失能者入住機構的補助額度，由最高六萬元提高至十二萬元，並取消排富規定，但輿論批評的聲浪仍未止歇，除了憂慮稅收財源不穩定，主管機關多頭馬車，長照產業化只聞樓梯響，其他如日照中心服務據點、數量、專業人力不足，以及住宿機構床位有限，欠缺有效監測與品質管控等問題依舊盤根錯節，政府還在持續摸索，如此看來，長照服務要邁向「合用」「好用」，還有一條漫長的路要走。因此，無論是規畫長輩或自身養老的保障，都應保有妥善的風險意識，避免過度依賴政府的社會保險與服務，提早準備才是上策。

 

★第2章  為財務做準備

◎退休後至少要準備多少錢才夠用？

退休生活想要富足無虞，應有準備兩個帳戶的觀念，一是日常花費帳戶，另一則是醫療保障帳戶。

首先，關於日常花費帳戶，該準備多少才夠？

以六十五歲退休到八十歲（國人平均餘命）為例，根據主計總處二○二二年家庭收支調查，主要收入來源為六十五歲以上老人的銀髮家戶，平均每月消費支出約為四．八六萬元，再以主計總處於二○二四年首度公布的「高齡家庭消費者物價指數」高齡家庭通膨率為二．八○％計算，退休夫妻要維持十五年間的基本開銷，大約得準備一千五百萬左右；若還有房貸、租金的壓力，或是希望有休閒旅遊的安排，每年得加上十至二十萬不等的花費，就得再多備足一百五十至三百萬支應。而長壽亦是一項考量，若要保有經濟與尊嚴的餘裕，就得再多留五至十年的彈性。

其次，關於醫療保障帳戶部分，以國內六十歲以上的長者，平均每人每年超過十萬元的醫療花費，意味退休後至少要準備一百五十萬，才能應付基本的醫療開銷；若加上外籍看護費及相關費用，每月約二萬五千至三萬五千元，以及輔具、營養品、消耗品等開銷，又是一筆為數不小的金額。因此，此部分除了估算並準備可能的費用，還要透過醫療相關保單分散退休後醫療風險。

綜合以上，退休後至少要準備多少錢才夠用，得將以上兩個戶頭所估算的費用加總，扣掉社會保險養老給付（勞保及公保）、雇主退休金給付（勞退新舊制及公務人員退休金給付），以及個人在退休前累積的儲蓄所得，就是未來需補足的退休金缺口。

◎為長輩「保單健診」，掌握兩大優先原則

父母輩過去忙於工作，保險的觀念與資訊不如現今充足，由於保險投保年齡多有限制，在邁向人生另一階段之際，子女應協助家中長輩做好保單健診，在還來得及補救前，把握保障補強的最後機會。

若想知道長輩過往買過哪些保險，不妨利用壽險公會提供的「保險存摺」網站及APP，幫父母或自己免費註冊會員，就可以立刻知道名下擁有的各家保險公司的所有保單，至於每一張保單的細節，則需付費一百元升級為白金會員才能使用。

掌握長輩過往的投保明細後，可洽詢熟悉且信任的專業保險顧問或保險經紀人，請其協助「保單健診」，提供完整的「保單健診報告」，並針對已有的保險和缺口進一步諮詢，根據長輩的需求、預算及保險公司的投保規則，進行意外保障、壽險保障、醫療保障補強或刪減。

其中，以下兩大攸關醫療險的優先原則，不可不知：

原則一、調高實支實付醫療限額

由於健保2.0的實施，加上醫療科技與醫藥生技的進步，產生許多高昂的自費項目，也讓「實支實付」型醫療險，成為補強醫療保障的優先考量。實支實付險當中，拉高雜費到三十萬以上，是許多保險專家的建議，然而，二○二四年七月一日之後，金管會要求保險業者回歸「損害賠償原則」，此後各保險公司也不再接受客戶投保第二家實支實付。因此，想幫父母調高實支實付的讀者，務必與專業的保險顧問或保險經紀人進行瞭解，因應新規定，找出最佳解決方案。

為因應現況，目前有以下三個方案可供參考：

方案一：加購「自負額型」實支實付醫療險或在原保單更換險種提高醫療保障，以補足保障缺口。由於各家公司的轉換規則（部分甚至要求需要體檢）及商品不同，建議可初步洽詢該公司服務中心或業務員。

方案二：直接加購「定額給付型手術險」「住院日額型保險」或「終身醫療險」。以上皆為定額給付型商品，與實支實付相關限制無關，可即刻強化醫療保障。

方案三：此為下下策，也就是打掉重練。若原來實支實付額度真的很低，雜費限額可能不到十萬甚至更低，父母身體仍然健康，也無既往症或理賠史，並且可通過一定程度的體檢項目，則可評估考量重新規畫，更換成現代版的實支實付商品，但務必確定可以投保新的險種後再做轉換，否則可能兩頭落空，連原本的保障都沒有了。

原則二、優先補足罹患癌症一次金及重大傷病卡保險

當罹患癌症或重大傷病時，通常會讓長輩面臨重大的打擊，並可能產生收入中斷和龐大的醫療支出壓力。在考量補足醫療保障時，更要預備罹患癌症及重大傷病時的大筆支出，這也是過去保險商品較不足的地方。最近二、三年走紅的明星商品，包含針對罹患癌症就賠的癌症一次給付類型保險，以及重大傷病卡保險（只要符合重大傷病卡資格，見卡就賠，或者取得相應程度的診斷證明書），CP值高，是不錯的選擇。