金錢整理：只要收拾存摺、冰箱和另一半，錢會自然流向你

博客來商管類 No.2

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〈推薦序〉不起眼之處，常有想不到的財富＼施昇輝
〈推薦序〉零雜物後，啟動金錢整理＼Phyllis

序  章　金錢有「通道」
‧金錢「通道」雜亂無章，難怪沒錢
‧漏財，是指什麼樣的狀態？
‧留意「通道」而不是「存款餘額」
‧亂糟糟的皮夾與搞不清餘額的存摺
‧除了賺錢之外，金錢整理更重要
‧懂金錢整理，數學白痴也能超有錢

第1章　整理皮夾──皮夾反映你的心
‧「今天」的皮夾創造「未來」的存款
‧厚厚的皮夾，到底都裝些什麼？
‧皮夾只放五張卡
‧皮夾是危險場所？
‧皮夾變亂的徵兆
‧小鈔放在前面會破財
‧請不要輕視零錢
‧確定卡片與錢幣的固定位置
‧整理皮夾後，吉田太太的改變

第2章　整理存摺──一人一本就好
‧你有幾本存摺？
‧讓存錢變簡單的存摺管理七守則
‧整理存摺後，松本太太的改變

第3章　整理冰箱──透過一週採買清單減少伙食費
‧讓伙食費大幅減少的方法
‧金錢會在冰箱中腐壞
‧自然降低伙食費的五步驟
‧整理冰箱後，藤本太太的改變　

第4章　整理記事本──寫下三件事，就存得了錢
‧就算勤記帳，也存不了錢
‧記事本是「金錢的預言書」
‧寫下三件事，就能整理記事本
‧寫下「領錢的日子」
‧寫下每個月的特殊花費預算
‧整理記事本後，齊藤太太的改變

第5章　整理負債──七天內一口氣整理好
‧每個月零零總總的扣款
‧整理「看不見的花費」
‧利息的真面目
‧戰勝負債的兩種障礙
‧貸款還剩多少？
‧成功減少房貸，怎麼辦到？
‧與銀行協商的技巧
‧現在立刻取消「循環信用」
‧「保險」也會成為負債？
‧你有徹底檢查過帳單嗎？
‧整理負債後，加納太太的改變

第6章　整理住家──越住越有錢的三法則
‧家裡亂七八糟，難怪破財
‧掌握三大法則，就能打造聚財的家
‧逛賣場時的心理活動
‧不節約，也能減少水電費的方法
‧整理住家後，佐藤太太的變化

第7章　整理老公──他花錢的「原因」是什麼？
‧氣死人……老公又亂花錢了！
‧如果夫妻的金錢觀不同……
‧想用金錢換取的價值，因人而異
‧讓老公開始存錢的「一句話」
‧整理老公後，田邊太太的改變

後  記  整理金錢，就是整理人生

〈推薦序〉不起眼之處，常有想不到的財富／  樂活投資達人、理財暢銷作家施昇輝

在這個「薪資凍漲，物價飛漲」的年代，除非你投資理財非常順利，否則還是要從降低物欲，節省開銷著手。這本書最有趣的地方，不是在教你「節省」，而是教你透過「整理」，可以再找出一些放在不起眼的地方，因此你幾乎已經忘記它存在的錢。

很多不起眼的地方，是因為它散落各地，或是視而不見。前者就像很多人都有很多本存摺，但真正常用的卻沒幾本。那些很少動用的存摺裡的錢，或許加一加就有好幾千、好幾萬元。後者就像放在桶子裡的硬幣，倒出來說不定也有讓人驚喜的數額。

對於前者，我和作者的做法一樣，就是把不用的存摺通通領光結清；對於後者，我喜歡把它們拿去加值捷運悠遊卡，或是去附近購物，盡量帶硬幣出門。不過，請千萬不要把整理出來的這些錢都當做意外之財，然後隨便把它花掉。

另一個不起眼的地方是發生在「每天只要XX元」的廣告中，比如買保險、參加會員，以及任何的綁約交易，結果買了重複的保險、買了根本參加不了幾次的會員資格，或是買了很多用不到的功能。這些都是比較大的花費，我們卻迷失在看起來不多的每日平均金額上。

「積少成多」原本是指「儲蓄」，其實何嘗不能同時用在「消費」上？有些東西雖然看起來不是錢，卻是多餘的，拿出來用，可以省錢，例如冰箱裡放了很久的食物。或是例如家裡已經不用、以及那些買了卻從來都沒用過的東西，把它上網賣掉，可以變現一些錢。

對於一向追求簡單生活的我來說，這是一本讀來莞爾，又心有戚戚焉的好書。

我曾說理財有三部曲，分別是存錢、投資，和花錢。但這本書的作者提醒我還有一件該好好做的事，就是「找錢」。

從哪裡下手呢？就從每一個不起眼的地方開始吧！

〈推薦序〉零雜物後，啟動金錢整理／ 整理達人、《零雜物》作者Phyllis

我家從二○一一年起，就已邁入「零雜物」的境界。

老實說，除了一些必須汰舊換新的衣物、不小心放到過期的調味品，和缺乏保存價值的書報雜誌之外，能整理的東西十分有限。不過在抽屜深處，一直有盒讓我提不起勁去處理的東西。

以前還是上班族時，每次換工作總會多出一個薪資轉帳戶頭。久而久之，各色存摺累積了有十幾本，但因為不太占位置，我也就拖拖拉拉地沒去理會。讀完書稿後，我立刻想起這疊十幾年沒刷過的舊存摺，而且打算一鼓作氣地著手減量。

我先打了一輪客服電話，確認中華商銀變成了匯豐，慶豐變成了元大，寶島變成了日盛，然後利用兩天半的時間，到六家銀行辦理了七個戶頭的結清和銷戶手續。原以為各個戶頭裡，大概只剩下一些ATM領不出來的零錢，沒想到加一加竟然也有九千多元！當下不免覺得自己得到了一筆意外之財。

清掉舊存摺的感覺很棒，於是我又進一步檢視了幾張按月扣款的帳單。我發現，網路連線費的綁約期限正好到期，便打了電話去詢問有無續約優惠。一問之下，新的年繳方案可省下上千元，還同時加送現金禮券。如果少打這通電話，我應該會按原始合約，以較高的金額被持續扣款吧。

拜本書之賜，才短短三天我就「賺」到了上萬元。

想當然耳，我又加碼整理了記帳本。平日我會用手機APP記帳，但長期下來流於形式，因此我決定接受作者的建議，在自己慣用的「奇妙清單」上設定了領錢、買菜、買貓食的固定頻率和日期，並按過往的平均消費金額確實地分配預算。比起毫無限制地缺了就補，現在這種採買方式讓我感覺踏實了許多。

我想，我應該會持之以恆地執行下去。也衷心希望大家都能藉由這本書，學會如何透過整理金錢來整理人生。附帶一提，我誠心盼望有天也能和大家分享「整理老公」的心得，不過這個難度太高，或許需要一輩子的時間吧！哈哈。

【序章】 金錢有「通道」

「啊，皮夾裡已經沒錢了……必須找到ATM才行。」

「晚餐要吃什麼呢……冰箱裡什麼都沒有……」

「咦？這個月錢不夠……錢都花到哪裡去了？」

「信用卡帳單寄來了，我有辦法在到期之前繳清嗎……」

直到六年前，這些都還是我腦中的自言自語。關於金錢的煩惱，也不是可以大聲跟別人討論的事情。如果跟別人坦白自己沒有錢，就像跟別人坦承自己的生活不檢點一樣。就連老公工作的公司破產時，我也絕對不能跟別人說「我們家沒錢」。

但是，六年後的現在，我已經沒有任何金錢上的不安。因為我發現，沒有錢的真正原因是：金錢的「通道」雜亂無章。同時我也發現，只要將雜亂無章的通道仔細整理，錢財就會逐漸增加。

或許有些讀者會在心裡懷疑：「為什麼光是這樣就能讓錢財增加呢？」但是我可以充滿信心地解開各位的疑惑。只要收拾、整理雜亂無章的金錢通道，就能改善金流，顯著增加財產。這麼一來，人生也會開始翻轉。

漏財，是指什麼樣的狀態？

請想像家裡亂七八糟的情形。

地板上到處都是雜物，連站的地方都沒有。走進玄關之後，常穿的鞋與不常穿的鞋混在一起隨便亂放，全部擠成一堆。你把脫下的鞋子胡亂塞進狹窄的縫隙，往走廊前進。

走廊上的物品散落一地，有洗衣籃、包包、小孩的書包以及脫下的襪子。你小心避開這些東西，走向客廳。客廳的地板上，也擺著不知道什麼時候買的雜貨、不會再翻閱的雜誌、紙袋、報紙等各式各樣的東西，同樣沒有地方可以站。

廚房裡永遠堆著準備要洗的餐具。不管再怎麼整理，老公還是順手拿出新的杯子就不收回去，小孩也依然玩具玩一玩就擺在那裡……

生活在這樣的環境當中，你逐漸失去收拾與打掃的力氣，亂七八糟的狀態最後也變成「平常的狀態」。房子整體的能量（氣的流動）也停滯下來。在這種狀態下，行動不會順暢。也因此引發壓力累積、專注力下滑、效率低落、運氣變差的惡性循環。也就是說，在這間房子裡好的能量無法聚集。

金錢也一樣。金錢有各式各樣的「通道」。

首先是皮夾。這是金錢出入最頻繁的通道吧！

接著是存摺。薪水會進到這裡，房租及水電費則從這裡流出。

最後是冰箱。乍看之下會覺得與金錢沒有什麼關係，但其實與伙食費密切相關。我們在超市買的食材會放進冰箱裡，最後做成料理端出來。冠上「餐費」的金錢，就這樣在冰箱裡來來去去。

如果不整理這些金錢的通道，新鮮的錢就無法進來，無謂的花費也會不斷地流出。此外，如果太過散亂，也察覺不到原本應該存在的金錢。

就像房間亂七八糟會使「氣場渙散」，金錢的通道雜亂無章也會「漏財」。不能把亂七八糟的狀態當成「平常的狀態」。請把不要的東西撿起來、收拾好，透過整理改善金錢的流向。

留意「通道」而不是「存款餘額」

我以前也經常面臨沒錢的不安。儘管我從早到晚拚命工作，還是完全存不了錢。就算有錢進來，也會有幾乎同額的款項出去。這種情況下當然沒有存款。我每天都在哀嘆：「為什麼自己沒有錢呢……」

後來，我重新檢討了自己面對金錢的態度與方法，最後我發現一件事。我只在意自己「沒有錢」，卻完全不在意金錢的「通道」。

沒有錢這個事實頂多只是結果，不是造成結果的原因。在思考原因的時候，我發現自己不重視金錢出入的過程，也就是本書所謂的「金錢的通道」。我覺得這樣不行。

這時候，老公的公司突然在某天破產了。我接到通知的那一瞬間，腦中湧現了房貸、車貸、信用卡帳單、保險、小孩的學費、通訊費等每月必須支付的金錢。缺錢的恐懼感排山倒海而來。當時的我，又因為育兒與工作兩頭忙太過勞累引發梅尼爾氏症（天氣一冷就天旋地轉，且會出現眩暈、耳鳴和低頻聽障等症狀），所以預定在三個月後辭去當時的工作。我們面臨到夫妻帶著孩子失業的現實，身心都被逼到絕境，未來一片黑暗。

但是，即便身處黑暗當中，我也試圖看向那一點微光，所以我開始把注意力擺在金錢的通道上。

亂糟糟的皮夾與搞不清餘額的存摺

首先映入眼簾的是皮夾。皮夾每天都有金錢出入，但我完全不清楚裡面有多少錢、放了那些卡。我把皮夾裡的東西全部掏出來後，才發現集點卡的張數遠比鈔票還要多，而且幾乎全都是沒有兌換過的卡片。錢被埋在堆積如山的集點卡中，擠在狹窄混亂的皮夾裡，彷彿陷入無法呼吸的痛苦狀態。

「這樣實在稱不上珍惜錢財……」我心裡這麼想，所以把原本亂放的鈔票，依照千元、五百元、百元的固定順序，由前而後重新排好。我為了讓自己每次打開皮夾都能看到大鈔，而把大鈔擺在最前面。打開皮夾看到的不是百元而是千元鈔，這個小技巧能讓自己對金錢更感恩，自然會減少浪費錢的行為。我也嚴格挑選出過去兌換過的卡片擺進皮夾裡，並且決定每張卡片的擺放位置，使用後一定會放回原位。至於收據和發票我全部都丟掉，讓自己把注意力擺在金錢未來的流向，而不是過去使用的歷史。

接著我注意到存摺。當時的我總共有八本存摺，包括小時候存壓歲錢的存摺、學生時代使用的外幣存摺、開始上班之後使用的銀行帳戶存摺、支付保險費的郵局帳戶存摺等。這些幾乎都是好幾年沒動過的靜止帳戶。我連每個存摺的餘額都搞不清楚了，這樣怎麼可能掌握錢的去處呢？於是，我決定把使用的存摺精簡成一本，讓自己看這本存摺就能知道所有的支出與收入。這麼一來，之前好幾次嘗試記帳失敗的我，只要有了這本存摺，就根本不需要記帳了。

我著手整理了從前未曾注意過的皮夾與存摺之後，開始覺得：或許我不是沒有錢，只是因為這些錢散落在四周，所以我看不見罷了。

就像把亂七八糟的房間收拾乾淨，就能住起來舒服，心情舒暢一樣，把金錢通道整理整齊，福氣自然也會上門，不是嗎？

亂七八糟的皮夾。好幾本帳戶存摺。

如果把這些金錢出入的通道，整理地清爽簡潔，就能避免浪費，開始存錢。我不再注意「沒有」錢的地方，著手整理了「有」錢、金錢「通過」的地方，像是皮夾、存摺、冰箱、記事本、負債、住家，還有老公。如此一來，我逐漸看清楚問題所在，也了解該如何改善才能開始存錢。我也藉由整理一個個的金錢通道，產生了「只要行動就能辦到」的自信。結果三個月後，所有對於金錢的不安都消失了。我自己也對此感到驚訝。

除了賺錢之外，金錢整理更重要

朋友們看到我顯著地消除了對金錢的不安，也開始想要試著「金錢整理」。我首先召集八位朋友，從互相報告今天的皮夾狀況、冰箱狀況、負債狀況開始。譬如：「我今天沒有打開皮夾」「我剛剛去跟銀行協商還款」等。我們使用手機中的LINE，彼此報告當天的行動。此外也拍攝照片，互相展示自己的成果，像是：「我今天把冷凍庫剩下的蔬菜用光了」「我整理了衣櫃中的洋裝」等。

有時候看到很棒的整理成果會覺得欽佩、有時候會因為自己的沒用而消沉。即使如此，大家還是在彼此鼓勵當中，逐漸迷上整理金錢的通道。此外，我也開始在已經展開的「女性創業支援」課程中，告訴學員除了賺錢之外，金錢整理更重要。創業或開設才藝教室需要金錢，雖然想要試著創業，卻一想到錢的事情就頭痛……這樣的人非常多。

我覺得只要整理金錢的通道，就能改善這些問題。就這樣，我為了讓許多女性了解「金錢整理」的重要性，開始擔任理財顧問。而找我商量金錢問題的人，至今已經超過三千五百位，也就是說，我成功釐清三千五百個家庭的財務問題。

擔任全職主婦的松本綾香，原本因為每月光是支付必要花費就已經捉襟見肘而相當煩惱。她整理的金錢通道是存摺。他們夫妻兩人原本共有十三本存摺。本來既不會理財也不會存錢的她，只不過整理存摺，一年就成功省下超過六萬五千元。

雙薪家庭、興趣是做料理的藤本聖子，問題則出在冰箱。她會製作手工醬汁與果醬放進冰箱裡，所以裡面沒有保存期限的謎樣瓶罐，其實多達二十瓶左右。此外，她製作的料理量也很多，擺了好幾天的剩菜最後消失在廚餘桶的日子也不少。我建議她整理冰箱與每天買的東西。結果她一年省下五萬伙食費。

對從事兼職工作的加納里香來說，負債是她金錢通道混亂的原因。十年前向銀行借的房屋貸款還剩下七百八十萬，但她對於利息機制完全不了解。然而，她與我商量之後順利轉貸，貸款總額成功減少。

先前嘗試過好幾次記帳都失敗的人，只要留意裝錢的皮夾、放存摺的抽屜、採買的次數、冰箱的內容物等，自然就能開始有錢。那麼，她們是怎麼整理的呢？我將從第1章開始詳細說明。

懂金錢整理，數學白痴也能超有錢

只要讀了這本書，就能親身體驗三個令人感到興奮的轉變。

變化一：輕易就能管理金錢

記帳總是半途而廢、討厭節約、害怕數字……這樣的人只要整理好金錢的通道，也能開始掌握什麼時候、有多少錢進出。你能夠制定保持理想狀態的簡單規則，不需要再對金錢有各式各樣的煩惱。這麼一來就能夠從被帳單追著跑、被「沒錢」壓得喘不過氣的狀態，轉變為只把錢花在自己想要的事物上，感受到「有錢」的喜悅的狀態！

變化二：不再把錢浪費在沒有用的東西上

整理好皮夾與存摺，就能培養出分辨必要與不必要的金流的能力，能夠停止、調整流向買太多吃不完的食材、因為缺乏知識而付太多的房貸利息、受百貨公司廣告吸引而買下的衣服、沒有計畫性地給孩子的零用錢……等「莫名其妙」之處的金錢。

變化三：財富開始累積

這些不必要的花費轉換成以存款的形式累積。你開始有了皮夾裡有錢，存摺中的存款逐月增加的實際感受，而你可以親眼看見這些變化。本書也將介紹許多我輔導過的金錢整理成功案例。獲得存錢能力的你，人生的選項變多，也獲得自由。你開始對各式各樣的事物產生好奇心，能量也逐漸湧現。這樣的你想必能夠享受每天的生活，也對未來產生自信。

其實你不是沒有錢，只是因為錢到處散落，所以才會看不見。你會覺得沒有錢，是因為金錢的通道上堆滿了許多不必要的東西。只要把通道整理乾淨，名為「金錢」的能量就會開始流動。

「不，我是真的沒有錢」或許有人會這麼說。這也無所謂。當你逐漸往下閱讀本書，就能發現從前未曾察覺的潛意識中的自己，並且實際感受到自己不是沒有錢，而是不但有錢，還能賺錢。整理金錢的通道是件非常愉快的事情。因為整理完之後，你的身上就會開始發生各種愉快的變化！

不需要面對數字。只需要把通道收拾整齊。

請對自己即將湧現的能量懷著期待感，往下前進吧！我希望各位整理的金錢通道總共有七個，接下來會一一告訴各位具體的整理方法。本書的目的是鼓勵你採取行動。當面臨對金錢的不安時，希望你可以打開這本書，回想自己瑣碎的習慣與意識。

我希望你採取改變自己的行動。就算只採取一個行動，你的人生也會確實改變。接下來，就讓我們展開翻轉人生的金錢整理計畫吧！