金錢整理：只要收拾存摺、冰箱和另一半，錢會自然流向你

整理存摺──一人一本就好

「光是支付每個月的必要花費就已經讓我捉襟見肘，怎麼可能還有多餘的錢。」松本綾香如此煩惱。她來找我商量家庭開銷周轉的問題。我受理她的諮詢，前往她家拜訪時，問了她這個問題：你有幾本存摺呢？結果她回答：「兩本……不，應該是三本吧。」

「那麼除此之外，你還有其他完全不使用的存摺嗎？」

「有不少……」

她一邊說，一邊把家裡所有存摺拿出來，包含家人的在內。他們夫妻兩人的存摺全部集合起來，總數竟然多達十三本。不使用的存摺一直沉睡在抽屜深處，就連「存在」本身都被遺忘。

存摺逐漸增加的理由有很多，結婚、換工作、搬家……等，我們在人生進入新的階段時，通常也會辦一本新的存摺吧！

但是就結論來說，最理想的狀態是一個人一本存摺。

我建議各位把不使用的帳戶全部解約，只留下一本存摺。有些人聽到我這麼說，心裡會想：「我有薪轉戶的存摺，也有生活費的存摺，這些帳戶都還在用，不可能只留下一本存摺吧！」如果你也這麼想，請試著思考下列幾個問題：

‧你在那間銀行開戶的理由是什麼？

‧你為什麼把存摺分成好幾本？

‧不用的存摺是不是就擺著不管了？

如果你選擇那間銀行、把存摺分成好幾本都沒有什麼特別的理由，手邊也有靜止帳戶的存摺，你就必須認清自己的目的，從挑選銀行開始重新思考。

只要挑選一本適合自己的存摺，就能翻轉金錢增加的方式。首先，就讓我從理由與銀行該如何挑選說起吧！

以松本小姐的情況來說，十三本存摺當中，老公目前使用的存摺有四本，她自己有兩本，總共六本。老公的薪轉戶選在有品牌安心感的三井住友銀行開戶。其他三個帳戶則分別是通訊費自動扣款用的郵局帳戶、信用卡自動扣款用的瑞穗銀行、用來支付孩子營養午餐費的湘南信用金庫。松本小姐的帳戶則分別是兼職薪水匯入的橫濱銀行、支付孩子幼稚園費用的郵局帳戶。

十三本存摺中，完全沒在使用的共有七本。有些是同一個銀行的不同分行的存摺，有些存摺連用的印章是哪一個都已經忘記了。像他們夫妻倆這種狀態，不要說存錢，就連哪樣東西付了多少錢都無法管理。

松本小姐與老公使用的存摺共有六本，她就利用這六本存摺安排開支。

「你老公會忘記或是遲繳帳單嗎？」她聽到我這麼問，有點不好意思似地點頭回答：「會……」，我再問她：「你老公也會遲繳卡費或手機費嗎？」答案依然是：「會。」

我在整理皮夾的章節中也稍微提過，遲繳卡費或手機費，會損及老公的個人信用資訊。結果將導致他無法從銀行貸款，房貸與車貸都申請不下來。如果老公將來想要自己創業，也沒辦法向銀行借錢。

松本小姐扣繳卡費與手機費的帳戶並不是老公的薪轉戶，所以老公的薪水匯進來之後，必須再分別轉入扣繳的戶頭。但她好幾次因為處理孩子的事情無法去銀行、或是因為把錢匯進其他帳戶，導致帳單遲繳。我調查之後發現，她老公的信用資訊已經被標上延遲的記號。她知道這件事之後大受打擊。

擁有好幾本存摺，不僅會持續浪費時間與勞力，甚至還會讓老公失去信用。只要建立不會犯錯的機制，就可以省下時間與勞力，也不會發生這樣的事情。如果松本小姐把「存摺精簡成一本」就好了。

就像我們的身體需要營養一樣，我們的生活也需要金錢的能量。金錢這種養分如果只是累積在體內會弄壞身體，但對於把儲存的能量用在目標上的人來說，金錢卻能帶來成果。

在銀行也能學到關於保險與退休金的相關知識。而學習金錢的知識就是學習生活，我們可以透過關於將來的金錢學習，思考自己與家人的未來。

整理存摺需要跑好幾間銀行，一天或許不夠，但如果有三天時間應該就沒問題了。不要拖太久，一口氣處理完畢吧！

只要遵循「一人一本存摺」這個原則，成果就值得期待。請立刻試著實踐看看。

整理冰箱──透過一週採買清單減少伙食費

找我商量金錢煩惱的人幾乎都不記帳，所以也不清楚自己花了多少錢在食物上。其實這樣也無妨。斤斤計較花在食物上的每一分錢，每天在意一瓶牛奶的價格也很無趣。而且存下的金額與耗費的勞力不成比例。

還有一個效果更好的方法。我的客戶藤本聖子靠著這個方法，一年成功省下至少七萬的伙食費。

本章主題是「減少伙食費」，但並不是要大家少吃一點，或是忍著不要吃美食。只要整理「某個」成為金錢通道的地方，就能自然減少浪費，甚至還能讓飲食的營養更均衡。

我想大家都已經知道答案了。沒錯，這個地方就是冰箱。

如果對伙食費過於漫不經心，冰箱就會亂七八糟。一年成功省下至少七萬伙食費的藤本太太，冰箱原本也是一團混亂。

藤本太太是雙薪家庭，育有兩名子女。她白天上班，傍晚下班時先繞到超市鎖定特賣商品購買，是每天的例行公事。她每天都將買回家的食材立刻塞進冰箱裡。雖然當晚就會用到的魚、肉類通常吃得完，但蔬菜、醬料等卻幾乎都會剩下，至於吃剩的食物就會再次被丟回冰箱。而食物只要放進冰箱裡，她就會連自己買過什麼都忘記，不是下次又買同樣的東西、就是放到壞掉只好丟棄……

這是金錢爛在冰箱裡的狀態。冰箱這個伙食費的通道沒有整理，會造成無謂的花費增加、食物過多，就連家中的氣場也會惡化。

藤本太太消沉地說：「我都存不了錢……」對於這樣的她，我給的建議是：「那麼，就讓我們先從整理冰箱開始吧！」

首先將將冰箱裡的東西全部拿出來，分成「需要」與「不需要」。

喜歡做菜的藤本太太，接二連三拿出過期的醬料，以及就連什麼時候做的都不記得的手工食品的瓶子。新上市的鹽味醬汁、只用過一次的韓式煎餅沾醬、只在冬天使用的柚子胡椒、過期的蠔油、用不完的壽喜燒醬汁、別人送的海苔醬與柑橘醬、忘記什麼時候做的草莓果醬、手工青醬、蒜味醬油、因為覺得能夠讓精神變很好而買下的能量飲料等。總數多達二十瓶。

她的冰箱幾乎成了儲物櫃。每瓶的價錢都在一百～一百二十元左右。正因為沒多少錢，她才會不斷重複只用一半左右就剩下來，最後一直冰在冰箱或丟進垃圾桶的循環。

我要求她主動將丟掉的東西牢牢記住。只有記住丟掉的東西，才能養成在日後採買時，好好思考這個東西是否真的必要的習慣。

此外，也會習慣能夠自己做的東西就不買。譬如：「這麼一說，我把壽喜燒的醬汁丟掉了。那就用醬油、味醂、砂糖和酒來調配吧！」這樣就能每次都只做出需要的分量，不會因為用不完而剩下來，或是丟進垃圾桶。

像這樣把不要的東西丟掉之後，接著就把一週分的食材寫出來。首先以常買的食材為中心開始寫，試著回想上週買過的東西也可以。接著根據這張清單，只補充冰箱裡沒有的東西。

譬如冰箱裡已經有兩顆洋蔥了，所以只要再買四顆回來即可。如果有一根胡蘿蔔，只要再買五根回來就好。首先以一週採買清單為基準，將冰箱整理好。

採買清單也不是擬好就算了。如果隔週剩下一顆洋蔥，就把清單中的洋蔥數量減少一顆。其他食材也一樣。如果絞肉剩下太多，必須冰進冷凍庫，就得把多出來的分量從清單上減掉。譬如清單上寫五百公克，但最後多出二百公克，那麼隔週的清單上就只要寫三百公克即可。

剛開始或許會覺得很麻煩，但重複幾周之後，清單的正確性也會提升，最後就能把採買清單整理好。當然，我們不會每周都買同樣的食材，但寫出來後應該會出乎意料地發現，平常使用的食材不外乎就是那幾種。藤本太太也一樣，雖然每次採買時，總是煩惱今天晚餐要煮什麼、食材要買哪些，但寫出來後就意外發現，自己每週都買一樣的東西，這點令她相當驚訝。

像這樣決定一週能夠用完的食材量後，就不會再發生因為煮太多、放到壞而必須丟掉的情形，自然也能減少垃圾量。

藤本太太整理好冰箱之後立刻出現變化。

①知道自家一個星期能夠吃掉多少食物，採買的食材量減少了。

②決定了採買次數與日子之後，就不再買不需要的食材。

③分層決定食材位置後，就不再出現食材放到壞掉或必須丟掉的情況。

結果，原本每個月二萬的伙食費，減少到一萬四千。每個月省下六千，一年就可以省下七萬二千。而且她不需要忍著不吃想吃的東西，輕輕鬆鬆就成功省下一筆錢。

整理記事本──寫下三件事，就存得了錢

齊藤真宮從七年前就開始試著記帳，但她總是一次又一次的失敗。每到年底，書店總會擺出一整排可愛的記帳本。她最喜歡懷著「今年一定要記帳！」的決心，從這些色彩繽紛的記帳本中挑選一本買下來。但她總是在三個月後放棄，剩下的頁面全都一片空白。

去年是她開始記帳的第七年，她終於記錄到最後一頁。但她看著一年來堅持到底的結果，心理卻浮現出一個疑問：「然後呢？」

她雖然每天都努力記帳，卻不知道該如何活用記帳的結果。

儘管她透過記帳發現冬天的瓦斯費很高、夏天的電費很高，但她除了「原來如此」之外沒有其他想法。記帳本上寫的只有數字、只能看見自己把多少錢用到哪裡，到了月底也只會心想「啊……這個月也花了這麼多錢」而已，對於如何利用這些數字毫無頭緒。

留下來的沒有金錢，只有徒勞感。原本為了避免花太多錢而開始的記帳習慣，最後甚至只會引發「這個月也花了這麼多錢＝沒有錢」的憂鬱情緒。

齊藤小姐最後似乎不想再記帳了。我建議她停止記帳，開始整理記事本。

整理金錢最大的障礙是忙碌。每天光是生活就已經精疲力盡，沒有多餘的時間與心力思考關於金錢的問題。

沒有錢。但是卻很忙。被錢追著跑，人生的方向盤不知道握在誰的手上。

即使像齊藤小姐這樣，因為覺得記帳似乎不錯而開始記帳的人，最後也會因為太忙而無法持續。就算好不容易記了一年，如果不知道「然後可以幹嘛？」也只是徒勞無功而已。

記事本能夠有效地幫助你脫離這樣的狀態。我們很少在記事本中寫下過去的行程。記事本中寫的是未來的安排。

譬如：○年○月○日要見某某人、看電影、參加讀書會、做瑜珈、吃午餐……等。我們會在記事本上寫下這些未來將要發生的事情，並且透過行動化為現實。換句話說，記事本是「預言書」。

還有一點，這些「行程的預定」也是「花錢的預定」。外出需要交通費、看電影需要買電影票、去餐廳要花錢吃飯等，記事本中也寫下預定支付的金錢。記事本正是金錢的通道。

如果記事本毫無計畫、亂七八糟，金錢就會只出不進。相反的，只要整理好記事本，就能減少不必要的花費，開始累積財富。而且記事本任誰都能輕鬆使用，不會像記帳時那樣總是懶得採取行動。不活用這個方法就太可惜了。

齊藤小姐不知道記帳有什麼意義，總是為沒有時間也沒有錢而煩惱。但自從她在記事本中「寫下三件事」後，生活便發生了變化。

讓她最開心的是，自己學會在預算內消費。她以前都漫不經心地領錢、花錢，所以無法控制金錢，總是因為突發性的支出而手忙腳亂。

不過，活用記事本讓她用錢時有了明確的目標，她能夠在自己真正需要時，把錢花在必要的事物上。

而且更重要的是，她開始能夠存錢了。

她終於學會如何控制金錢。

思考自己與金錢的關係時，我們有兩個選項，一個是「讓錢控制自己」，另一個是「自己主動控制錢」。

記事本不只是避免忘掉行程的工具，也是實現決定好的未來的工具。

戒掉「漫無目的」的習慣，養成「自己決定」的習慣。只要做到這點，就能讓生活變得更充實。

能夠累積財富的人，重視這種充實感更勝於金錢本身。自己想要的東西不管多少錢都願意花，但如果是不需要的東西就一毛錢也不會拿出來。

請打開記事本，迅速寫下這三件事情吧！今天就花一天的時間，整理「行程」與「金錢」。請試著用記事本整理思考與情緒，專注在真正想做的事情上。請思考什麼才是自己重視的事情，並將其寫進記事本裡。這麼一來，記事本就能成為描繪自己人生藍圖的重要助手。

整理負債──七天內一口氣整理好

房子裡有些地方會不知不覺長出塵蟎或黴菌吧？像是浴室的抽風扇、空調的濾網、洗衣機裡面……如果沒有特別留意這些眼睛看不見的地方就會疏於打掃，導致看不見的塵蟎與黴菌在房子裡蔓延，危害我們的健康。

這些眼睛看不見的塵蟎與黴菌，其實也會化身為負債，藏匿在金錢的通道中。

「不……我沒有借錢。」即使是這樣的人也不能忽視看不見的債務。不要說房貸了，你難道沒有資費過高的手機費、理賠內容重複的壽險、或是雖然申辦卻不怎麼看的有線電視嗎？

你或許會心想「這些不是負債吧？」但是，「無意識」的固定扣款，將奪走自己五年後、十年後的金錢，這就是負債。

「借錢」是一種「主動奪走未來財富」的行為，因為還錢會減少未來的收入。固定扣款會把無意識間持續支付金錢變成一件理所當然的事情，甚至有可能讓我們在回過神來時，才發現自己陷入經濟困境。眼睛看不見的扣款將會侵蝕金錢通道，擾亂我們的生活。因為這不是把現有的金錢用在目前的生活中，而是預支未來的金錢過現在的生活。這麼做不會擁有光明的未來。

我們雖然也需要考慮二十年後、三十年後的老年生活，但了解目前的負債狀況更是重要。自己對於負債一無所知，將帶來顛覆性的變化。

有些人一聽到「負債」兩個字就會摀住耳朵。所以他們在生活中也一直不去看自己在不知不覺間自動扣繳的款項。對「自己不知道的事情」沒有自覺的人，不會主動學習，未來的日子也將持續為金錢所苦。與其擔心未來，還不如把眼光轉向目前的現狀。了解自己不知道的事情將成為整理負債的開端。

「我必須賺取孩子的補習費才行。」說出這句話的加納理香，育有十五歲與十三歲的孩子，老大正準備考高中，所以每個月需要二萬元的補習費。加納太太手邊的負債總共有三筆，分別是十年前以一千萬買下的房子的房貸、老公買來通勤的汽車的車貸、以及購買電腦與冷氣時欠下的卡債。

付完這三筆貸款之後，還必須繳交補習費、水電費、手機費，以及給孩子及老公的零用錢。最後剩下的錢才是餐費與生活費，所以她每個月都過著拮据的生活。被各種花費追著跑的加納太太，注意到的只有孩子的補習費、超市採購食材與日用品的費用等眼睛看得見的支出。但是，她首先必須知道，除此之外還有看不見的支出存在。

我提出下列問題，做為給她建議之前的開場白。

【問題】假設用信用卡貸款借了五十萬，年利率一八％，每個月還七千五百。請問幾年後可以把這筆錢還清呢？

加納太太的答案是：「大概……十年左右吧？」我問她這個數字是怎麼來的，她回答：「一年大概可以還九萬，十年就能還九十萬。年利率一八％的話，感覺還款總額大約會比貸款金額的兩倍要少一點。」

但正確答案是……一輩子。

在這樣的條件下，貸款一輩子也還不完。

貸款金額是五十萬，而這五十萬的年利率是一八％。五十萬×一八％＝九萬。換句話說，每年需繳交九萬利息。

即使每個月還七千五百，一年的還款金額也只有九萬。也就是說，一整年還的錢只夠繳利息而已，本金一毛錢也沒少。所以，借來的五十萬一輩子也還不完。這就是利息的機制。

實際上，五十萬貸款的每月最低還款額是一萬以上，如果不了解貸款利率，我們就必須長期不斷的支付利息。

「一輩子嗎……利息好可怕，我以前很少注意到這件事。我家的房貸利率是多少呢？」這是加納太太第一次意識到自己的房貸利率吧？我於是打鐵趁熱，直接了當地建議她：「那就試著去查查你家的房貸利率是多少，並且在一週之內重新評估。同時也趁著這個機會順便檢視你的保險內容。沒問題吧？」

結果加納太太回答：「這……一週之內有點難啊……下個禮拜有孩子的高中說明會，我也約了牙醫……」說完之後，她難為情似地低下頭。於是我問她：「你會去超市買東西嗎？」她回答：「會的，我每週會去三次。」

加納太太每週能夠去三次超市，看來時間應該相當充裕。儘管如此，她卻覺得沒有時間在一週內重新評估房貸與保險，這是為什麼呢？

其實，我們在整理負債時，有兩個難以戰勝的障礙。分別是感覺麻痺的障礙與自我正當化的障礙。在這兩個障礙的作祟下，我們無法立刻展開整理負債的行動。