金天鵝效應：了解資產家的想法，讓錢自己流進來

第1章　一生勞碌的上班族vs.越來越富裕的資產家

1　你必須不停工作到退休的真正理由

●更多收入，然後更多消費

我成為上班族之後，心裡一直有個疑問：在這個時代，每個月賺四萬就可以過生活，但為什麼大家都這麼拚命工作，想要更多薪水，想要成功，想賺更多？

雖然我還是不知道明確的答案，但有一點可以肯定的是—所謂的資本主義，就是金錢會自動擴大流通的社會。

企業不斷推出更多的商品或服務，賺更的多錢；而另一方面，在這些企業工作的上班族也必須從事更多的勞動，獲得更多的收入，然後進行更多的消費。社會的結構自然促成這樣的發展。

企業的存在意義是「賺錢」，必須拚命努力，期許「下一期賺更多」。

為什麼要這麼做？因為這是一個激烈競爭的社會，其他競爭對手公司時刻都瞄準市場，或許會開發出比自家公司更優秀的商品，如果不進行商品開發，提供更好的商品或服務，就無法生存下去。

但是，商品或服務再好，如果賣不出去就沒有意義，所以還要企畫能夠誘發消費意願的廣告活動，像是激發人們食欲的新商品廣告、請來人氣藝人瀟灑地開車馳騁的新車廣告、印有泳裝美女的廣告、展現優雅生活的新建豪宅廣告……等等。

●我們活在沒有堅強意志就會把錢花光的社會

我就直說了吧，在現代社會中生活，就是在許多企業絞盡腦汁推出行銷策略，刺激消費活動的社會中求生存。

如果沒有堅強的意志，就會忍不住把錢花光。

企業費盡心力在行銷，花大把錢做廣告活動，以促進消費，如果我們對金錢沒有堅定的想法就貿然行動，只能不斷地把錢從口袋裡掏出來。

請回想先前我提到的證券員前輩。

以常識來想，年薪高達三百萬，工作表現也很優秀，為什麼連一點儲蓄都沒有，還背了一屁股債呢？大家可能都覺得很不可思議。

但是，在現今的資本主義社會，如果不是以很嚴肅的態度看待金錢，會有這樣的行為也是無可奈何。

資本主義社會就是，企業賺越多錢，就越努力促使大家消費的社會。

人們只好更加勤奮，賺更多錢，買更好的商品或服務。

2　你是在為銀行和建設公司工作嗎？

●上班族到底為誰勞動？

我們來思考一下上班族的生涯收支，為求容易理解，我盡量將數字單純化。

大學、研究所畢業者的生涯收入大約是六千萬。所得稅、住民稅等稅金，以及年金、健保等社會保險費，約占生涯年薪的二成，即一千二百萬。一般上班族買房子要八百萬，付給銀行的利息合計是四百萬。還有壽險的保險費平均要四百萬。

六千萬扣除以上的支出，剩下三千二百萬，便是二十二歲到八十歲的生活費（未考慮年金收入和退休金）。

如果有兩個孩子，學費加上扶養費，一人要四百萬（兩人八百萬），生活費就只剩下二千四百萬。

這樣看來，夫妻倆人一年的生活費只有四十多萬，即使每個月花費控制在四萬以下，也完全沒有剩餘的錢。

生涯收入六千萬當中，約有一半的三千二百萬花在生活費和孩子的扶養費，剩下的二千八百萬要支付稅金、社會保險、房子、利息和保險費。

換句話說，除了最低限度的生活費，我們必須拚命工作來養活公務員、建設公司，以及銀行員和保險員。

我還記得當我注意到這個事實時，我很不能釋懷，但是，這件事太重要，我必須再說一次──

我們拚命工作，並不是為了自己，而是為了那些公務員、建設公司，以及銀行員和保險員。

悲哀的是，我們費盡千辛萬苦買的房子，如果是獨棟的木造屋，根據日本的法規，三十年就必須改建；鋼筋水泥的大樓，到了四十七年的法定耐用年限，也必須改建。房貸差不多要還完的時候，房子已經變成沒有價值的資產。

當我注意到這件事時，就下定決心，絕對不買房子，而且只投保地方政府的互助保險。

住家用租的就夠了，假設要貸款八百萬買房子，還不如買八百萬的公寓租給別人，拿房租收入的一部分租大樓來住。

此外，買保險包含了保險公司高額的手續費，所以不收取手續費的互助保險當然比較有利。

話說回來，我有朋友在保險公司從事設計保險商品的工作，他們百分之百沒有買保險公司的保險，大家都是投保互助保險。這讓我們明白保險公司高額手續費和暴利的機制。

●讓上班族無法致富的資本主義社會結構

為什麼我們非得過這種悲慘的人生呢？

答案很簡單，總歸一句話，這都是國家的政策。戰後日本政府長期推行「一億總中流」「所得倍增計畫」，力圖全體國民都成為中產階級，擁有自用住宅、自用車，過著富裕的生活。在泡沫經濟瓦解之前，這些政策確實有效地促成了日本的高度成長期。

要發展經濟，企業就必須成長，因此，擴大營業額，增加利潤，有其必要性。

另一方面，上班族的人生中，購買最昂貴的東西是什麼呢？

大家應該都想像得到，那就是自用住宅，其次是保險和自用車。

企業要擴大營業額，最有效的方法就是銷售高價的東西，換句話說，就是販賣這些商品。

原本自用住宅只限上流階層的人擁有，因為太昂貴了，平常人根本買不起。但這時候，銀行和保險公司出現了。向銀行借錢，沒有錢的上班族也買得起高價的房子。借了錢的上班族，必須在公司拚命工作來支付利息，攤還貸款。

萬一貸款人生病或是發生意外而身故，只要有加入團體信用人壽保險，就會拿到理賠金，因此銀行可以安心地放款。

換句話說，一般人為了購買自用住宅，必須仰賴銀行和保險公司，所以政府長期以來可以說是過度保護這些產業，甚至拒絕外資滲入。

從戰後到現在，支撐著日本經濟的建築業與金融業就是在這樣的機制下運轉。換句話說，一般人除了生活費和扶養費之外，拚命工作賺來的錢都會在這個機制下，被國家、建設公司、銀行和保險公司搾乾。

「每個月付房租太可惜了，花一樣的錢，不如買房子，付貸款。等貸款還完，房子就是自己的資產。」人們往往對於這樣的說法不做太深入的考慮，貿然貸款買下房子，結果變成一生都得為建設公司、銀行和保險公司拚命。

屋齡三十年的獨棟木造屋或公寓大樓不會變成資產。三十年的老家，孩子將來也不會繼承，最後孩子又去買了新的房子，又是一個一輩子為建設公司和銀行打拚的人生。

第4章　終其一生勞動的螞蟻vs.展翅高飛的金天鵝

1　成為有錢人的六個階段

●生在富裕家庭也不會成為有錢人

曾經有人問我：「我又不是生在富裕人家，當不了有錢人也是理所當然的吧？」

這個疑問正確嗎？

聖經中也有一句名言：「凡有的，還要加給他叫他多餘；沒有的，連他所有的也要奪過來。」

這個世界一眼望去，有錢人其實只有一小部分，大多數人都為了賺錢而汲汲營營。「階級社會」這個字眼似乎到最近才理所當然般地成為定論，但「金錢」卻是自古以來就存在著很大的階級差別。

不過，「我又不是生在富裕人家，當不了有錢人也是理所當然的吧」這樣的說法其實並不正確。因為光是有錢並不能累積財富。

因為繼承遺產，或是中彩券，偶然在一夕之間變成大富翁的人，卻在幾年後就破產的故事時有所聞；還有，你一定也聽過賺了數千萬～數億的運動選手、藝人、明星卻變得身無分文。

為什麼有錢人會破產？

答案很簡單，因為要維持財富，還需要相當的能力。

出身貧窮，辛苦地勞動、經商賺錢，長年下來累積了上億家產的人，不會那麼簡單就失去財富。因為他是靠自己的能力賺得上億元的。

然而，偶然繼承遺產得到上億元的人，並不具備創造上億財富的能力。沒有能力創造，也沒有能力維持，當他手上有這一大筆錢，他會過起奢侈的生活，被荒謬的投資幌子吸引，一下子就把錢花光了。

我在事業上有一位心靈導師羅傑．漢彌頓，他在著作《順流致富法則》中如此定義財富：「所謂財富，並不是你擁有多少金錢。所謂財富，是當你失去金錢時還留下什麼。」

換句話說，財富是「在你心裡的東西」。

他還寫道：「不管你現在有多少錢，未來這個金額不是減少就是增加，最後才是你的『財富』。」

因此，如果不具備創造上億財富的能力，即使偶然間得到了上億元，也會在幾年內就失去。

●擁有不符合身分的財富，也無法長久維持

我這麼說，或許有人會認為「怎麼可能」，那我就來說一個地主的故事。

有一個地主，繼承了長輩留下來的廣大土地，但因為是農地，幾乎沒有什麼價值，這個地主就在這片土地上從事農耕。

後來，一條新的鐵道要從這裡通過，並且在這片土地的正中央蓋車站。這片土地的價值當然就一躍數十倍，甚至數百倍，一夕之間，地主成了身價數十億的資產家。

如此一來，周遭的人也不安份。房地產公司、建設公司、銀行都來找地主，異口同聲地說：「在這裡蓋棟租賃大樓吧。」

大家都熱心地建議應該要蓋氣派的租賃大樓。房地產公司可以買賣土地，真好！建設公司可以獲得委建契約，真棒！銀行可以從新建大樓的融資賺取利息，太開心了！

對房地產公司來說，買賣的金額越高，收取的手續費就越多；對建設公司來說，建築物蓋越大，利潤就越高；對銀行來說，貸款金額越高，利息收入就會增加。

地主完全不懂要怎麼經營大樓，但周遭的人都這麼說，便蓋了許多氣派的大樓。就這樣，因為旁人的建議，他一棟接著一棟，蓋了許多公寓、大樓。

然而，凡事都有供需，蓋了一大堆公寓，沒有人來住，就無利可圖。氣派的大樓蓋在鄉下，鄉下人收入沒那麼高，也不會去住租金昂貴的大樓。

地主向銀行融資蓋了高級大樓，卻因為住不滿，幾年後就開始還不出銀行的貸款了。

結果，他只好變賣一部分的土地來還貸款，最後更以數千萬的虧損，賣掉大樓。

這個地主現在還有一半土地，身價也還有數億，但是，像這樣完全沒有投資概念的外行人，人云亦云，再過個十～二十年，應該就會失去全部的財產了吧。

「致富定律Ⅱ：運用自己的錢，增加財富」，做不到的人，即使成了有錢人，也無法維持他的財富。

所以光是生在有錢人家，並不能一直保有這些財產。

●為了將資產留給後代必須做的事

該怎麼做，才能維持資產呢？

有一本名著告訴我們一個明確的答案，《家族財富傳承》（詹姆士．休斯著）這本書寫著將資產留給下一代的祕訣：

「資產是由智力、人力和財力這三種資本匯集而成，但事實上，幾乎所有的家族都欠缺這項認知。更不被理解的是，不能保有人力和智力資產，就留不住財力資產，這一點最重要。我認為，一個家族資產的保全之所以會失敗，最大的原因就是，他們不考慮家族的人力和智力資產，只重視財力資產所致。」

換句話說，只想把金錢留給孩子的觀念並不對。孩子不僅需要金錢這項資產，還需要具備對金錢的正確觀念、運用資產的能力、吸引優良投資案的網絡、守護資產的會計師、律師等智力與人力的連繫，這些全都必須留給下一代。

華人和猶太人留給孩子最重要的資產是教育，這個觀念也是同樣道理。因為不管擁有多少財產，船沉了，就全部消失了；但如果有行醫的資格，到哪都可以營生。

我這樣說明，各位應該能夠了解，最前面提到「我又不是生在富裕人家，當不了有錢人也是理所當然的吧」這個說法並不正確。

結果，這個問題的答案還是要回到「致富定律Ⅱ：運用自己的錢，增加財富」。

金錢，與你所擁有的「增加財富的能力」成正比。

因此，想要致富，就必須好好研究資產形成和投資。研究，不只是讀書，市面上的投資書籍，有九成以上讀了也沒意義。因為花三百元買的書，是不會讓你有什麼優勢的。

但我並不是說投資書都沒有意義，剩下的一成當中，也有很棒的書。請盡可能多讀一些書，讀個二十～三十本，應該漸漸就看得出哪些書可以參考、哪些書內容空洞。

廣泛地閱讀，擁有投資的基本知識後，就可以去參加講座，跟實際投資成功的人學習他的經驗。

儘管真正優秀的投資家為數甚少，但現實中還是存在。還有，藉由實際學習投資來提升自己的能力，這也很重要。

具備投資能力，懂得增加資產之後，好的投資案就會不請自來。一般人無法得知的案子會自動找上門來。

只有具備投資技巧的人，才能在「投資階級社會」中，成為真正的贏家。

●金錢的三個等級和投資的六個階段

那麼，具體來說，我們要培養什麼樣的投資技術呢？讓我一步步來解說。

金錢的等級，就看能不能做到「致富定律Ⅰ」和「致富定律Ⅱ」，分為三個等級。

等級1：做不到定律Ⅰ　做不到定律Ⅱ

等級2：做到定律Ⅰ　做不到定律Ⅱ

等級3：做到定律Ⅰ　做到定律Ⅱ

等級1是「螞蟻階段」，等級2是「鴨子階段」和「烏龜階段」，等級3則分為「小雞階段」「天鵝階段」和「金天鵝階段」。

各個階段的特徵如下：

①螞蟻階段：完全沒有儲蓄，從早忙到晚

②鴨子階段：有儲蓄的習慣，但是經常被各種投資吸引，完全不能增加財富

③烏龜階段：投資也沒賺到錢，乾脆全部存銀行

④小雞階段：一步步學習投資，開始成長

⑤天鵝階段：懂得判斷投資案的優劣

⑥金天鵝階段：什麼都不用做，優良的投資案會自動找上門

下一節開始，我會穿插具體的例子，針對這些階段說明該如何晉級。