小資族下班後翻倍賺：財富自由GET！3步驟月入六位數、30歲前晉升新富族

1-3　財務規劃：建立專屬自己的行動計畫

社會上多數人從小被教育乖乖聽話念書，直到大學或研究所畢業、花了20幾年在校學習，卻從畢業那一刻開始突然成為所謂的「大人」，必須為自己的生活負責。

學校裡沒有太多個人財富管理相關課程，然而我們的生活與工作全脫離不了金錢。等到工作幾年後才不禁感慨，為什麼明明就有工作賺錢領薪水，幾年下來手頭上卻沒剩多少錢，難道一生只能被工作綁架一輩子嗎？

我們重複上一代的生活模式：好好讀書→找個好工作→找個對象結婚→持續工作→賺錢養家→繼續工作→退休。買房擔心頭期款不夠、生了孩子擔心養不起、老了擔心中年失業⋯⋯這真的是你想要的生活嗎？

接下來會一步步帶領你做好妥善的財務規劃，為自己的人生建立足夠穩健的財務安全網，不論你正值青壯年或老年，都能過上有品質的生活。

哪些人最需要財務規劃？

什麼是財務規劃？簡單說，就是透過正確理財知識與未雨綢繆的危機意識，將本身擁有的資源有效率地分配在對的方

向，而非漫無目的花用；考量符合自身現實的財務狀況，藉由規劃善加運用金錢，創造理想的生活品質。

以下幾種人非常需要調整自己的財務規劃：

1.無計畫地花錢：看到喜歡的、想要的，全憑感覺就衝動購買，往往等收到帳單時，才發現無法全額繳清，需動用信用卡分期付款，甚至負擔高額循環利息，戶頭總是月底前就見底。
2.被帳單追著跑：失業時，發現自己頓失金錢依靠，於是只能將就打打零工，或是做不適合的工作，被錢逼著每天討生活。
3.沒有生病的權利：一旦生病或發生意外，將負擔不起龐大的醫藥費，只能退而求其次，選擇較差的醫療品質。
4.無法累積資產：想買房卻發現自己戶頭一點存款也沒有，只能摸摸鼻子羨慕朋友一個個買車買房、成家立業。即使存到自備款，卻發現貸款時仍然遇到困難。
5.投資股票，卻沒辦法安心睡好覺：因為股市的漲跌而感到沒有安全感。
6.購買自住屋後生活品質嚴重下降：經濟壓力甚至造成夫妻失和。
7.有了家庭孩子之後：不知道該怎麼分配金錢，經濟壓力變大卻不知道如何改善。
8.退休之後：發現要維持高品質的退休生活非常困難，坐吃山空讓自己非常有壓力。

設定財務目標

多數人在財務規劃過程中遇到的第一個問題，並不是如何存錢或分配預算，而是不清楚自己的財務目標是什麼。

許多人只是單純跟風，看著別人說存錢重要，就拚命研究存錢；看著新聞說股票大漲，就開始想著是不是該投資股票；甚者，聽見被動收入等於脫離工作，便開始打聽各種被動收入資訊。

然而，如果以這樣的出發點學習投資理財，就像是沒有目的地的一趟旅程，在陌生國家當中，既沒有地圖、也沒有目標，只會更加恐懼焦慮。

出乎多數人意料，財務規劃的第一步，答案不在新聞裡、不在課程裡、不在名師嘴裡、也不在書中，而是應該先問問自己：「你想過什麼樣的生活？」

為了幫助大家更快聚焦，我建議你先回答釐清財務目標的三個問題：

➊短期：想盡速解決的財務問題。
➋中期：三到五年內的財務目標。
➌長期：其他長期人生目標規劃。

在提供財務顧問諮詢服務的過程中，我發現來諮詢的客戶主要有幾種類型：

第一種，明顯陷入負債循環的人，可是因為沒有明確的財務觀念，所以不知道該怎麼減少債務，並且有效率地管理個人財務，或是對於理財本身懷有先天的恐懼。

第二種，高資產客戶，因為屬於專業人士或企業主，認為花錢去購買他人專業比自己花時間研究更有效率，因此多數希望可以尋求退休或現金再投資計畫，目的是持續累積資產。

第三種，一般上班族，但是厭倦朝九晚五的生活，未來有轉職或創業計畫，或是有意打造被動收入，希望可以有系統地提高本業與兼職收入，讓自己更有安全感。

第四種，自由工作者，由於收入不穩定，對於財務管理感到困擾，多數理財書多以固定月薪為教學基礎，但隨著時代趨勢的改變，接案的網路工作者越來越多。

第五種，人生規劃遇到重大變化，需要調整財務管理的方式，例如：結婚生子、創業轉職、買車買房、出國留學、加薪升職、退休等，都是常見面臨理財規劃方式調整的時機點。

隨著人生階段的不同，每個人短期內想解決的財務問題也不盡相同，別人的方法不一定適合你，這本書會提出幾種常見的財務問題與解決方案，且大多經過實務驗證可行，歡迎大家選擇適合自己的部分執行。

回歸正題。先寫完你的財務目標後，再繼續接著往下看吧！

以下提供簡單的範例供大家參考：

➊短期：想盡速解決的財務問題—減少卡債。
➋中期：三到五年內的財務目標—買到自住房。
➌長期：其他長期的人生目標規劃—財務自由。

這樣的答案還不夠，接下來還要練習寫得更精確一些，把「數字金額」寫上去：

➊短期：想盡速解決的財務問題—還清20萬卡債。
➋中期：三到五年內的財務目標—買到自住房，總價1000萬。
➌長期： 其他長期的人生目標規劃—每個月被動收入六萬元，達到財務自由。

在投資理財的規劃中，最不能忽略的兩個重要數字，就是金額與時間。

金額明確後，把「時間點」列出來：

➊ 短期：想盡速解決的財務問題—今年年底前，還清20萬卡債。
➋ 中期：三到五年內的財務目標—三年內，買到自住房，總價1,000萬。
➌ 長期：其他長期人生目標規劃—十年內，打造每個月被動收入六萬元，達到財務自由。

由管理學大師彼得．杜拉克在1954年提出的「目標設定SMART原則」，是我個人非常推薦的目標管理工具，不只是財務，也推薦大家在職涯、公司事業、健康管理目標等，都可以練習使用，讓你的財務目標更具體。

S=Specific，精確具體。

M=Measurable，可衡量的。
A=Attainable，可達成的。
R=Relevant，與其他目標有相關性。
T=Time-based，有明確的截止期限。 

舉例說明：

我的中期目標：買房。
明確化：買到兩房一廳自住用的房子。
可衡量的：希望總價在1,500萬左右。
可達成的：大約準備兩成300萬自備款。
具備相關性：選在臺北市工作地點附近。
有截止期限：預計三年內達成。

透過以上步驟，在釐清財務目標這一步的關鍵，你就可以學會「設定好明確並且可達成的目標」。